Asuntolaina pähkinänkuoressa

Harkitsetko asuntolainan ottamista? Asuntolainan hakeminen nousee erittäin ajankohtaiseksi kysymykseksi hyvin monella suomalaisella jossakin vaiheessa elämää. Asuntolainan ottaminen on suuri päätös, sillä kyseessä saattaa olla jopa satojen tuhansien eurojen arvoinen laina, jonka takaisinmaksuun sitoudutaan kymmeniksi vuosiksi ja tämä erottaakin asuntolainan muista lainatyypeistä. Tästä syystä asuntolainan hakemisessa tulee ottaa huomioon monia tärkeitä seikkoja, joista kerromme tässä artikkelissa.

asuntolainahakemus

Asuntolainahakemuksen täyttämiseen kannattaa varautua hyvissä ajoin. Lainatarjous, eli pankin lainalupaus kannattaa pyytää valmiiksi jo ennen asuntonäyttöä, jotta pystyt tekemään ostotarjouksen heti, kun sopiva asunto löytyy. Lainatarjouksen pyytäminen ei siis edellytä sitä, että sinun tulisi jo tarkalleen tietää, millaisen asunnon aiot ostaa, mutta on tärkeää, että ostamasi asunto täyttää pankin asettamat ehdot asuntolainan vakuudelle, sillä yleensä juuri ostettava asunto toimii lainan vakuutena.

Lainahakemuksen lähettäminen ei sido sinua ottamaan lainaa. Voit siis tehdä asuntolainahakemuksen useammalle eri pankille, jos niin haluat. Lisäksi sinun ei tarvitse kiirehtiä asunnon ostamisessa turhaan, kun olet saanut pankilta lainatarjouksen. Sopivan asunnon löytämiseen kannattaakin käyttää vaivaa ja aikaa, sillä kyseessä on erittäin merkittävä päätös elämässäsi.

Asuntolainahakemuksen tekemiseen kannattaa valmistautua varaamalla käsille kaikki tarvittavat tiedot. Asuntolainahakemuksessa kysytään palkkatulojen lisäksi tietoja kaikista muista tuloista ja menoista, jotka vaikuttavat maksukykyysi. Näitä voivat olla esimerkiksi erilaiset etuudet, vuokra- ja osinkotulot, muut velat, elatusmaksut ja sijoitukset. Omien tulojen ja menojen arvioinnissa kannattaa käyttää hyväksi esimerkiksi verkkopankin tiliotteita.

Pääasiassa kaikki asuntolainahakemukset muistuttavat suuresti toisiaan pankista riippumatta. Voidaan siis sanoa, että lainahakemuksessa kysytään vähintään seuraavia asioita:

• Omat henkilötiedot
• Ostettavan asunnon tiedot (esim. sijainti, talotyyppi, pinta-ala, rakennusvuosi, myyntihinta)
• Omarahoitusosuuden määrä
• Nykyinen asumismuoto
• Työpaikan tiedot, työsuhteen laatu ja palkka (brutto ja netto)
• Muut mahdolliset tulot (esim. tuet, pääomatulot, yritystulot)
• Tiedot omasta varallisuudesta (säästötilit, sijoitukset, arvopaperit, kiinteistöt)
• Kuukausittaiset menot mahdollisimman tarkkaan arvioituna
• Nykyiset lainat ja velat sekä niiden korkokustannukset

Jos haet asuntolainaa yhdessä puolisosi kanssa, myös puolison tulee täyttää lainahakemukseen samat tiedot. Pidä mielessä, että molempien hakijoiden on täytettävä samat ehdot asuntolainan saamiseksi. Jos haet lainaa yhdessä puolison kanssa, pankki voi myöntää sinulle suurempaa lainaa kuin mitä voisit saada yksin, sillä tällöin myös puolisosi tulot ja varallisuus otetaan huomioon.

Ostettava asunto lainan vakuutena

Asuntolaina on vakuudellinen laina, eli tarvitset lainan saamiseksi erillisen reaalivakuuden. Vakuuden avulla pankki varmistaa, että laina tullaan maksamaan korkoineen ja kuluineen takaisin. Tästä syystä vakuudellisen asuntolainan korkotaso on huomattavasti alhaisempi kuin vaikkapa vakuudettomien kulutusluottojen.

Normaalisti asuntolainan vakuutena toimii ostettava asunto, mutta pidä mielessä, että pankki hyväksyy vakuudeksi yleensä noin 70–75 % asunnon kauppahinnasta, jolloin loput tulisi löytyä omarahoituksen muodossa, esimerkiksi säästöinä tai vastaavasti toisen henkilön antamana takauksena tai reaalivakuutena, kuten arvopapereina tai muuna omaisuutena.

Muut vakuudet

Kuten edellä jo mainittiin, ostettava asunto ei yleensä riitä takaamaan koko lainasummaa. Tällöin asuntolainaa varten voidaan tarvita muita vakuuksia. Jos olet ostamassa asuntoa omaan vakituiseen käyttöösi, voit saada takauksen suoraan valtiolta. Valtiontakauksen määrä voi olla maksimissaan 20 % asuntolainan määrästä, mutta rahallisesti maksimissaan 50 000 euroa. Takauksesta tulee maksaa takaisin valtiolle 2,5 prosenttia siitä määrästä, jonka valtio on takauksena myöntänyt.

Toinen tapa vakuuttaa asuntolaina on ASP-tili. ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili kannattaa avata niin pian kuin mahdollista, mielellään useita vuosia ennen asunnon ostoa. Ensiasunnon ostajalle ASP-tili tarjoaa etua siinä mielessä, että tällöin pankki edellyttää sinulta 10 % osuutta ASP-tililtä asunnon kokonaishinnasta ja saat valtiontakauksen loppusummalle ilman 2,5 % lisämaksua.

Asuntolainan korko ja marginaali

Asuntolainan korko muodostuu marginaalikorosta ja viitekorosta. Näitä korkoja kannattaa vertailla eri pankkien välillä mahdollisimman tarkkaan. Vaikka pankkien välillä esiintyy asuntolainojen korkotason suhteen varsin pieniä eroja, pidä mielessä, että kyseessä on vähintäänkin kymmenien tuhansien eurojen arvoinen laina, joten puolen prosentin heitto merkitsee lainan korkokuluissa merkittävää määrää rahaa.

Pelkkää marginaalia ei kuitenkaan kannata jäädä tuijottamaan, sillä pankit ovat nostaneet lainakustannusten rinnalle erilaisia hinnoittelumuotoja maalaten todellisia kustannuksia piiloon esimerkiksi erilaisten bonusten avulla. Lisäksi lainaan liittyy aina muitakin kuluja, joten asuntolainan hakemisessa kannattaa kiinnittää huomiota ennen kaikkea lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki tulevaan asuntolainaasi liittyvät kustannukset.

Asuntolainan viitekorkoja ovat puolestaan Euribor, Prime-korko ja kiinteä korko. Valitset asuntolainan hakijana itse lainallesi viitekoron, joten vaihtoehtoihin kannattaa tutustua rauhassa. On hyvä pitää mielessä, että korkojen muuttumista useiden vuosien aikana ei ole mahdollista ennustaa, mutta koska korko on suurin nimenomaan laina-ajan ensimmäisten vuosien aikana (koska lainasumma on tällöin korkeimmillaan), viitekoron valinnassa kannattaa pyrkiä tutustumaan siihen, mihin suuntaan korot alkavat todennäköisimmin kehittymään juuri lähivuosien aikana.

Asuntolainan määrä ja tulojen vaikutus

Entäpä sitten asuntolainan määrä ja omien tulojen vaikutus siihen, kuinka paljon asuntolainaa on mahdollista saada? Asuntolainan hakemisessa kannattaa keskittyä pikemminkin siihen, kuinka suureen lainaan itsellä on varaa, eikä niinkään siihen, kuinka suuren lainan haluaa. Hyvänä nyrkkisääntönä kannattaa pitää, että asuntolainan kuukausierä ei saisi ylittää 40 prosenttia omista nettotuloista.

Se, kuinka paljon pankki loppujen lopuksi voi myöntää sinulle lainaa, riippuu omien tulojen lisäksi myös siitä, paljonko sinulla on säästöjä tai omaisuutta, millaiset lisävakuudet pystyt lainalle esittämään, haetko lainaa yksin vai yhdessä puolison kanssa, millainen ostettava asunto on, missä asunto sijaitsee, millaisessa työsuhteessa olet, miten olet hoitanut aikaisemmat lainasi ja velkasi, mistä pankista haet asuntolainaa sekä millainen yleinen korkotaso lainan hakemisen hetkellä on – toisin sanoen, tekijöitä on monia!

Ei siis ole täysin itsestään selvää, että saat hyvillä kuukausituloilla suuren asuntolainan. Pankki saattaa esimerkiksi nähdä, että sinulla on aikaisemmin ollut vaikeuksia lainojen takaisinmaksussa ja tulevaisuuden näkymät omalla alallasi ovat hyvin ailahtelevaiset, jolloin pankin mielestä suuri lainasumma on myös suuri riski. Toisaalta taas kuukausitulosi voivat olla pienemmät, mutta pankki voi myöntää sinulle suuremman lainan esimerkiksi siitä syystä, että sinulla on vakituinen työsuhde alalla, jossa riittää töitä, ja olet lisäksi hoitanut kaikki raha-asiasi erittäin säntillisesti.

Mitkä pankit myöntävät asuntolainaa?

Asuntolainaa myöntävät tänä päivänä lukuisat kotimaiset ja pohjoismaalaiset pankit, joista ylivoimaisesti suosituimpia ovat olleet viimeisten vuosikymmenten aikana OP, Nordea ja Danske Bank. Suomen Pankin tilastojen mukaan yli puolet suomalaisten hakemista asuntolainoista onkin keskitetty näihin kolmeen pankkiin. Muita asuntolainoja myöntäviä pankkeja ovat Säästöpankki, Aktia, S-Pankki, Handelsbanken, POP Pankki, Oma Säästöpankki, Ålandsbanken ja Hypo.

Eri pankkien hakuprosessien välillä ei esiinny kovinkaan suuria eroja, joten lainan hakeminen sujuu missä tahansa pankissa lähes samaan tapaan. Eri pankit voivat kuitenkin tarjota erilaisia etuja, jos keskität asuntolainasi juuri tiettyyn pankkiin. Asuntolainatarjous kannattaa ehdottomasti pyytää useammasta eri pankista, jolloin pankkien tarjoamia etuja on mahdollista verrata toisiinsa.

Asuntolainan hakeminen useammasta eri pankista kannattaa myös säästömielessä, sillä mikäli löydät toisesta pankista edullisemman lainatarjouksen kuin vaikkapa omasta pankistasi, voit säästää asuntolainan korkokuluissa helposti jopa satoja euroja. Yksikään pankki ei ole automaattisesti edullisempi kuin toinen, sillä asuntolainatarjous riippuu paljon hakijan esittämästä maksukyvystä, ostettavasta asunnosta sekä nykyisestä korkotasosta.