Verkossa toimii tänä päivänä kymmeniä eri pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat kuluttajille vakuudetonta lainaa. Mutta mitkä näistä palveluista tarjoavat sitten lainaa mahdollisimman pienellä korolla? Jaamme tässä artikkelissa muutamia tärkeitä vinkkejä siihen, millä tavalla voit löytää itsellesi kaikkein edullisimmalla korolla varustetun lainan suoraan netistä.

Vertaile suosituimmat pienen koron lainat

Mistä tekijöistä lainan korko määräytyy?

Jokainen haluaa aivan varmasti löytää itselleen mahdollisimman edullisella korolla varustetun lainan. On kuitenkin hyvä tietää jo etukäteen, mistä eri tekijöistä lainan korko määräytyy ja millä tavalla siihen voi itse hakijana vaikuttaa.

Korkoa voidaan tietyllä tapaa pitää luotonmyöntäjän veloittamana komissiona siitä, että se lainaa rahaa kuluttajalle. Lainan korko perustuu aina viime kädessä siihen arvioon, jonka pankki tai rahoituslaitos tekee hakijan maksukyvystä, eli miten suurella todennäköisyydellä hakija pystyy maksamaan lainansa takaisin.

Tämän vuoksi hakijan taloudellisella tilanteella on tärkeä merkitys siinä, kuinka pienellä tai suurella korolla varustettua lainaa hänelle tarjotaan. Luonnollisesti, mitä paremman maksukyvyn pystyt hakijana hakemallesi lainasummalle esittämään, sitä edullisemmalla korolla voit myös saada lainaa.

Tästä syystä onkin tärkeää, että lainahakemus täytetään huolellisesti, ja että lainan summa ja laina-aika pyritään aina suhteuttamaan mahdollisimman hyvin omiin tuloihin. Lainan saamisen mahdollisuuksia voi myös parantaa hakemalla lainaa yhdessä toisen hakijan, esimerkiksi oman puolison, kanssa. Tällöin on toki tärkeää, että myös toinen hakija täyttää kaikki lainalle asetetut ehdot ja pystyy osoittamaan vakaan taloudellisen tilanteen.

Mistä tietää, onko tarjottu korko edullinen?

Vakuudettomien lainojen nimelliskorko vaihtelee yleensä luotonmyöntäjästä riippuen noin 5–20 prosentin välillä. Jotta voit saada lainallesi mahdollisimman edullisen koron, sinun tulee osoittaa luotonmyöntäjälle, että pystyt maksamaan lainasi takaisin. Tässä auttavat esimerkiksi säännölliset palkkatulot, vakituinen työpaikka sekä puhtaat luottotiedot.

Koska jokaisen lainatarjouksen korko määritellään hakijan antamien tietojen perusteella, kaikki hakijat eivät saa samalta luotonmyöntäjältä juuri samalla korolla varustettua lainaa. Luonnollisesti paremman maksukyvyn osoittanut hakija saa pienemmällä korolla varustettua lainaa kuin sellainen hakija, jonka palkkatulot ovat epäsäännölliset tai hyvin pienet.

Myös lainasummalla ja laina-ajalla on merkitystä. Jos lainasumma on suuri ja laina-aika on pitkä, ovat tällöin lainasta aiheutuneet korkokulut myös suuremmat. Tästä syystä onkin tärkeää, että laina pyritään maksamaan aina mahdollisimman nopealla aikataululla pois, jolloin säästät myös lainan korkokuluissa. Tietysti liian tiukalla aikataululla lainaa ei kannata lähteä maksamaan pois, sillä on tärkeää, että rahaa jää lyhennysten jälkeen myös muuhun elämiseen!

Kiinnitä huomiota myös lainan todelliseen vuosikorkoon

Kun lähdet metsästämään mahdollisimman edullisella korolla varustettua lainaa, on erittäin tärkeää, että kiinnität huomiota nimenomaan lainan todelliseen vuosikorkoon. Monet pankit ja rahoituslaitokset mainostavat sivuillaan pelkkää nimelliskorkoa, joka ei kuitenkaan kerro suoraan, mitä muita kuluja lainaan voi liittyä.

Lainan nimelliskoron lisäksi joudut maksamaan lainastasi myös muita kuluja. Näitä kuluja ovat esimerkiksi lainan avausmaksu sekä kuukausittain veloitettavat tilinhoitokulut. Lisäksi luotonmyöntäjä voi veloittaa lainasta erillisen laskutuslisän. Näitä kuluja lainan nimelliskorko ei huomioi, mutta lainan todellinen vuosikorko puolestaan ottaa ne huomioon.

Otetaanpa esimerkiksi kaksi lainaa. Toisen lainan nimelliskorko on 12,5 % ja toisen puolestaan 13,5 %. Ensisilmäyksellä ensimmäinen laina vaikuttaa edullisemmalta vaihtoehdolta. Kun lainan ehtoihin tutustutaan hieman paremmin, voimme kuitenkin huomata, että ensimmäisen lainan todellinen vuosikorko on kuluineen päivineen 18,50 % ja toisen lainan todellinen vuosikorko on puolestaan 16 %.

Voimme siis lopulta huomata, että aluksi kalliimmalta vaikuttava laina tuleekin pienempien kulujen ansiosta edullisemmaksi kuin laina, jonka nimelliskorko olisi ollut edullisempi. Tässä kohdassa tulemmekin lainojen kilpailuttamiseen, josta kerromme alla lisää.

Edullisin korko löytyy helposti kilpailuttamalla

Kuten aikaisemmin tulikin jo ilmi, lainojen korkokuluja vertailtaessa on tärkeää kiinnittää huomiota myös lainan muihin kuluihin, sillä toiset luotonmyöntäjät veloittavat näistä kuluista huomattavasti enemmän kuin toiset.

Lisäksi on syytä pitää mielessä, että jokainen luotonmyöntäjä käyttää hakijoiden maksukykyä arvioidessaan omia mittareitaan, mikä puolestaan on johtanut siihen, että voit saada yhdellä lainahakemuksella kymmeneltä eri pankilta ja rahoituslaitokselta kymmenellä eri korolla varustettuja lainatarjouksia.

Ennen lainan ottamista lainatarjoukset kannattaakin siis ehdottomasti kilpailuttaa. Lainojen kilpailuttamisen avulla saat käytännössä katsoen yhdellä lainahakemuksella lainatarjouksia jopa kymmeniltä eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta, minkä ansiosta sinun ei tarvitse täyttää lainahakemuksia jokaisen luotonmyöntäjän kotisivuilla erikseen.

Lainat kilpailuttamalla voit varsin nopeasti huomata, miten suuria eroja eri pankkien ja luotonmyöntäjien tarjoamissa koroissa voi tosiasiassa olla. Näiden lainatarjousten vertailu on myös todella helppoa, sillä näet samalta istumalta kaikki lainaan liittyvät tiedot, kuten kuukausierän määrän, lainan nimelliskoron ja muut lainan kulut.

Lainat kilpailuttamalla näet siis kätevästi, millaisella korolla varustettua lainaa kukin pankki ja rahoituslaitos tarjoaa juuri sinulle. Tämän ansiosta pystyt helposti valitsemaan itsellesi aina markkinoiden edullisimmalla korolla varustetun lainan.

Verkossa toimivat lainojen kilpailutuspalvelut ovat puolueettomia ja luotettavia toimijoita, jotka keräävät kätevästi samaan paikkaan parhaimmat lainatarjoukset yhteistyökumppaniensa joukosta. Lainahakemuksen lähettäminen ei vielä sido sinua ottamaan lainaa, joten voit rauhassa lähettää hakemuksen ja tutustua huolellisesti saamiesi lainatarjousten ehtoihin. Lisäksi, jos yhdenkään luotonmyöntäjän tekemän lainatarjouksen korkotaso ei syystä tai toisesta miellytä, voit jättää hakemuksen sikseen ja kokeilla onneasi uudestaan vaikkapa muutaman viikon kuluttua.

Hyödynnä myös lainalaskuria

Lainalaskurin avulla voit myös nähdä helposti, miten lainasumman tai laina-ajan muuttaminen vaikuttaa siihen, kuinka paljon joudut maksamaan lainasta korkoa ja kuluja. Pidä kuitenkin samalla mielessä, että lainalaskurin antamat laskelmat ovat vain suuntaa-antavia ja voit selvittää oman henkilökohtaisen korkotasosi vain lähettämällä lainahakemuksen.

Lainalaskuri on joka tapauksessa varsin kätevä apulainen sopivaa lainasummaa ja laina-aikaa suunniteltaessa. Sen avulla näet myös helpommin, millaisella laina-ajalla ja lainasummalla sinun kannattaa lainaa hakea, jos haluat lyhentää lainaa kuussa tietyn summan verran.