Olet ehkä yrittänyt hakea yhdistelylainaa, mutta lainaa ei ole vielä myönnetty?
Olen törmännyt useasti vastaaviin tilanteisiin rahoitusalalla työskennellessäni – ja syitä tähän löytyy useita.
Monesti jopa paperilla saattaa kaikki olla kunnossa, mutta miksi lainojen yhdistäminen ei sitten onnistu?
Lainojen yhdistäminen on yksi parhaista keinoista parantaa taloudellista tilannetta, sekä maksaa useampi laina ja luotto kerralla pois. Mutta mitä tehdä kun lainan yhdistäminen ei tunnu onnistuvan?
Lue lisää niin kerron muutaman vinkin, joita voit hyödyntää ja mahdollisesti onnistua yhdistämään lainasi.
Sisältö
Miksi en saa yhdistelylainaa? – yleisimmät syyt
- Yrität hakea lainaa väärästä paikasta
- Huolimattomuus lainan hakemisessa
- Haet liian suurta lainasummaa
- Tulosi ovat liian pienet suhteessa menoihin (luottokelpoisuus)
- Liian vähän ikää
- Maksuhäiriömerkintä
1.Yrität hakea lainaa väärästä paikasta
Yksi yleisimmistä syistä, jota harvat kuitenkaan tajuavat on se, että haet lainaa väärästä paikasta.
Hyvin moni perinteinen kivijalkapankki myöntää yhdistelylainoja vain tiukoilla ehdoilla, ja yhdistelylainalle vaaditaan yleensä suuret vakuudet (kuten asunto).
Myös netissä toimivien rahoituslaitosten kriteerit lainojen yhdistämiselle vaihtelevat todella paljon.
Osa lainanmyöntäjistä esimerkiksi vaatii selkeämpää työtilannetta ja osa tarkempia liitteitä tuloista.
Tämän lisäksi kaikki lainanmyöntäjät eivät yksinkertaisesti myönnä yhdistelylainoja kovin helposti, ja keskittävät liiketoimintansa uusien lainojen antamiselle.
Ratkaisu: hae yhdistelylainaa järkevästä paikasta
Monissa tapauksissa kymmenien eri lainanantajien joukosta löytyy vain 1-2 toimijaa, jotka myöntävät yhdistelylainaa.
Paras tapa saada sopiva tarjous yhdistelylainasta on kilpailuttaa yhdellä kertaa useita kymmeniä pankkeja ja rahoituslaitoksia.
Sivustomme lukijoiden mukaan parhaiten yhdistelylainaa on myönnetty suomalaiselta Rahalaitokselta, joka kilpailuttaa yhdellä hakemuksella useita kymmeniä eri vaihtoehtoja.
Lainan hakemisessa ei kestä muutamaa minuuttia kauempaa, ja kaikenlisäksi se on täysin ilmaista. Hakemuksen voit täyttää heidän nettisivuillaan.
Muita hyviä vaihtoehtoja hakea yhdistelylainaa ovat:
Jos näistä paikoista ei tunnu lainatarjousta löytyvän, niin lue lisää tätä artikkelia ja katso myös artikkelit lainojen yhdistäminen kokemuksia ja mistä paras yhdistelylaina.
2. Huolimattomuus lainan hakemisessa
Huolimaton lainahakemus on yleinen syy, jolla lainan myöntäminen tyrmätään pankissa kuin pankissa.
Pankki ei halua ottaa huomioon sellaista asiakasta, joka täyttää lainahakemuksen paikkaansapitämättömillä tiedoilla.
Lainatarjouksen eväämisen syynä voi olla myös puutteelliset liitetiedostot lainahakemukseen liittyen, vaikkakin liitetiedostoja kysytään useimmiten vasta lainatarjouksen saamisen jälkeen.
Täytyy muistaa, että lainanantajat käyttävät luottoarvion tekemiseen ulkoisia työkaluja, joiden tiedot eivät aina pidä täysin paikkaansa, ja lainahakemus saatetaan tyrmätä virheellisten tietojen vuoksi. Nämä tapaukset ovat harvinaisia, mutta mahdollisia.
Ratkaisu: tarkista että olet tehnyt hakemuksesi huolella/ota yhteyttä lainanantajaan kielteisen päätöksen vuoksi
Varmista että kaikki lainahakemukseen liittyvät tiedot ovat paikkaansapitäviä. Tärkeitä tietoja ovat etenkin tuloihin ja siviilisäätyyn liittyvät tiedot.
Jos epäilet että lainanantajan tekemän luottoarvion olevan pielessä, ota yhteyttä kilpailutuspalveluun tai lainanantajaan, jolle hakemuksen lähetit ja kysy syytä kielteiselle lainapäätökselle.
3. Haet liian suurta lainasummaa
Toinen yleinen syy kielteiseen lainapäätökseen on liian suuren lainasumman hakeminen.
Voi olla että pankki tai rahoituslaitos arvioi lainasumman liian suureksi verrattuna sinun luottokelpoisuuteesi, sinulle ei myönnetä välttämättä nykyisten lainojesi yhteenlaskettua kokonaissummaa.
Monesti lainanmyöntämisen kriteerit nousevat huomattavasti kun siirrytään esimerkiksi 10 000 euron lainasta 20 000 euron lainaan.
Saattaa siis olla, että saat samasta pankista kielteisen päätöksen 20 000 euron hakemukselle, mutta pankki tarjoaa ilomielin sinulle 10 000 euron yhdistelylainan.
Syynä voi olla myös, että lainankilpailuttaja tai lainanantaja, jolta lainaa haet, ei myönnä esimerkiksi yli 10 000 euron lainoja.
Ratkaisu: hae pienempää lainasummaa ja yhdistä vain kalleimmat lainasi
Käytännössä vaihtoehtona on siis hakea pienempää lainasummaa.
Pienemmän lainasumman hakeminen voi edelleen olla kannattavaa, sillä voit yhdistää osan lainoistasi pienemmälläkin summalla.
Järkevintä on tehdä uusi hakemus ja yhdistää uudella hakemuksella kalleimmat (usein pienimmät) lainasi.
Sanotaan että sinulla on esimerkiksi 2000 euron luottokortti, 3000 euron joustoluotto, ja 10 000 euron autorahoitus – eli yhteensä 15 000 euroa lainaa.
Jos 15 000 euron lainahakemuksesi hylättiin, voit yrittää hakea kalleimmille lainoille, eli 2000 euron luottokortille ja 3000 euron joustoluotolle yhdistelylainaa. Lainasumma voi olla suurempikin, mutta tässä vain yksi esimerkki.
Varmista myös luotonantajan nettisivuilta heidän suurin myöntämänsä lainasumma.
4. Tulosi ovat liian pienet suhteessa menoihin (luottokelpoisuus)
Ehkäpä kaikkein yleisin syy yhdistelylainan eväämiselle on hakijan liian pienet tulot.
Pankki voi arvioida, että sinulla on tuloihin nähden liian paljon lainoja, ja arvioi maksukykysi lainojen suhteen alhaiseksi.
Tulojen suuruus ei ole kuitenkaan ainoa tekijä.
Myös kulutuskäyttäytymisesi, sekä menojesi suuruus voi vaikuttaa lainan saamiseen. Jos suurista tuloista huolimatta velkasi on lisääntynyt huomattavasti viimeisten vuosien aikana, voi rahoituslaitos arvioida tilannetta epävakaaksi.
Lainanantajan on tärkeää siis nähdä lainanottaja luotettavana asiakkaana.
Muista että myös työtilanteesi vaikuttaa luottokelpoisuuteesi. Osa-aikainen, tai määräaikainen työ voi olla lainanantajalle kriittinen tekijä lainan eväämiselle.
Ratkaisu: paranna taloudellista tilannettasi ja luottokelpoisuuttasi
Taloudellisen tilanteen parantamiseen on muutama vaihtoehto:
- Hanki parempipalkkainen työ tai tee hanki lisätuloja nykyisen työsi tai työttömyysetuutesi ohella
- Hae yhdistelylainaa rinnakkaishakijan, kuten puolison tai perheenjäsenen kanssa, jolloin lainan saaminen helpottuu
- Laske lainansaamiseen vaikuttavia kiinteitä kuukausikuluja, kuten vuokra-asumisen kuluja, muuttamalla edullisempaan asuntoon
- Paranna kulutuskäyttäytymistäsi maksamalla laskusi sekä lainanlyhennyksesi ajoissa, jolloin luottoluokituksesi voi kohentua
5. Liian vähän ikää
Monet pankit ja luotonmyöntäjät eivät yksinkertaisesti myönnä yhdistelylainoja ilman riittävää ikää.
Useat rahoituslaitokset ja pankit vaativat vähintään 23 vuoden ikää yhdistelylainan hakemiselle.
Lainanmyöntäjät pitävät monesti nuorta ikää riskitekijänä lainan myöntämiselle, ja asettavat selkeät kriteerit riittävälle iälle lainoja varten.
Ratkaisu: hae lainaa oikeasta paikasta
Jos liian alhainen ikä on ollut syynä, siihen ettet ole lainatarjouksia saanut, kokeile seuraavia lainankilpailuttajia v yhdistelylainan hakemiselle:
- Omalaina – min. 18 vuotta
- Rahalaitos – min. 20 vuotta
- Zmarta – min. 20 vuotta
6. Maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintä on hyvin yksinkertainen ja yleinen este lainan saamiselle.
Lähes kaikki rahoitusyhtiöt ja pankit antavat kielteisen päätöksen lainan hakemiselle, kun hakijalla on maksuhäiriömerkintä.
Jos et tiedä ovatko luottotietosi kunnossa, voit tarkistaa ne täältä.
Jos tiedät, että sinulta löytyy yksi tai useampi maksuhäiriömerkintä, ei nopeita ratkaisuja tilanteeseen valitettavasti löydy, ja tilannetta voi parantaa vain ajan kanssa.
Ratkaisu:
Käytännössä lainan saaminen maksuhäiriömerkinnän kanssa onnistuu vain seuraavissa tapauksissa:
- Odota luottotietojen puhdistumista
- Hae Takuusäätiöltä takausta järjestelylainaan
Mikäli tarvitset apua vaikeaan velkatilanteeseen, kannattaa lukea lisää täältä.
Loppusanat
Tässä siis tärkeimmät vinkit yhdistelylainan saamiselle.
Kannattaa muistaa, että kielteinen lainapäätös ei ole ikuinen, ja tilanne voi olla jo muutaman kuukauden päästä toinen, mikäli esimerkiksi maksukykysi paranee.
Sillä välin on tärkeää huolehtia nykyisten lainojesi ja laskujesi takaisinmaksusta. Pidä huoli että lainasi lyhenevät sovitusti.
Mikäli saat esimerkiksi maksettua yhden korkeakorkoisen lainan takaisin, saattaa luottokelpoisuutesi parantua ja yhdistelylainalle aueta uusi mahdollisuus. Tällöin voit kilpailuttaa yhdistelylainaa uudestaan, ja mahdollisesti saada uuden yhdistelylainan aiempia alhaisemmalla korolla.
Syitä kielteiselle lainapäätökselle voi olla useita. Voi olla että haet lainaa rahoituslaitokselta, jolla on liian tiukat ehdot lainan myöntämiselle. Voit yrittää hakea lainaa toisesta paikasta, tai pienemmällä summalla.
[/dipl_faq_page_schema_item][dipl_faq_page_schema_item faq_question=”Miksi yhdistää lainat?” _builder_version=”4.12.1″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”]
Lainojen yhdistäminen on suosittua yhdistelylainan pienempien kuluerien vuoksi. Yhdistelylainassa maksetaan vain yhden lainan kuluja ja korkoja. Monesti myös korkoprosentti on pienempi yhdellä isommalla lainasummalla.
[/dipl_faq_page_schema_item][dipl_faq_page_schema_item faq_question=”Onko lainojen yhdistäminen nopeaa?” _builder_version=”4.12.1″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”]
Lainat voi yhdistää parhaimmillaan muutamassa minuutissa netin lainankilpailutuspalveluja käyttämällä. Lainahakemukseen täyttämisen jälkeen lainatarjouksen voi saada jopa heti.
[/dipl_faq_page_schema_item][/dipl_faq_page_schema]