Yrityslainaa on nykyään todella helppo hakea ja saada myös täysin ilman vakuuksia. Suurin osa verkossa haettavista yrityslainoista onkin vakuudettomia lainoja, joiden takeeksi yrityksen ei tarvitse esittää erillisiä vakuuksia tai lainantakaajaa.

Lainan hakuprosessin ja joustavien ehtojen ansiosta vakuudettomien yrityslainojen määrä on noussut viimeisten vuosien aikana valtavasti. On kuitenkin hyvä pitää mielessä heti alkuun, että vakuudeton laina on vakuudellista lainaa merkittävästi kalliimpi laina, sillä lainan myöntäminen ilman vakuuksia kasvattaa myös lainantarjoajan riskejä.

Tästä syystä on tärkeää, että luoton hakeminen suunnitellaan tarkkaan ja ennen lainapäätöksen tekemistä lainatarjoukset kilpailutetaan kattavasti. Millaisia ehtoja näihin lainoihin sitten liittyy, mitä etua ja haittaa niistä on sekä millaisia korkoja ja kuluja ne sisältävät? Jatka lukemista, ja vastaamme näihin ja moniin muihin askarruttaviin kysymyksiin tässä artikkelissa.

Vertaa yrityslainat

Miksi vakuudettomia yrityslainoja haetaan pankista saatavien lainojen sijasta?

Monet yritykset tarvitsevat ulkopuolista rahoitusta. Tämä voi olla esimerkiksi sijoittajilta tulevaa rahoitusta, valtiollisia tukia tai yrityslainaa. Kun yrityslainan hakeminen nousee ajankohtaiseksi puheenaiheeksi, monet suuntaavat automaattisesti omaan pankkiinsa, mikä ei toki ole ollenkaan huono paikka aloittaa yrityslainan hakeminen.

Pankit ovat kuitenkin kiristäneet yrityslainojensa ehtoja viime aikoina huomattavasti. Suurin osa pankkien myöntämistä yrityslainoista onkin vakuudellisia lainoja, joiden korkotaso on vakuudetonta lainaa huomattavasti alhaisempi, mutta ehdot lainan saamiselle ovat myös erittäin tiukat.

Tämä asetelma ei ole erityisesti aloitteleville yrityksille kovin suotuisa. Tiukkojen ehtojen takia vakuudellista yrityslainaa ei myönnetä läheskään kaikille yrityksille, jotka sitä hakevat. Lisäksi pankkien vakuudettomien lainojen korot eivät enää automaattisesti ole markkinoiden edullisimmasta päästä. Lukuisat kielteiset lainapäätökset ovatkin johtaneet siihen, että markkinoille on noussut uusia verkossa toimivia yksityisiä rahoituslaitoksia, jotka myöntävät sekä pienempiä että suurempia yrityslainoja täysin ilman vakuuksia tai lainantakaajaa.

Vakuudettomien yrityslainojen ehdot

Vaikka vakuudettoman yrityslainan hakeminen on vakuudellista lainaa huomattavasti helpompaa, myös vakuudettoman yrityslainan saamiselle on asetettuja muutamia ehtoja. Näiden ehtojen avulla lainantarjoajat pyrkivät minimoimaan vakuudettoman lainan riskejä, mikä puolestaan heijastuu myös lainan korkokuluihin ja lainaehtoihin – näin ollen, mitä paremman maksukyvyn yritys pystyy lainalle esittämään, sitä alhaisemmalla korolla varustettua lainaa se pystyy myös saamaan.

Jokainen pankki ja rahoituslaitos asettaa lainoilleen omat ehtonsa. Yleisesti ottaen yrityksen tulee kuitenkin täyttää vähintään seuraavat ehdot:

  • Yrityksen vuosittainen liikevaihto on X määrä (esimerkiksi yli 50 000 euroa, vaikka tämä raja voi vaihdella eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä)
  • Yritys on rekisteröity Suomeen
  • Yrityksellä on suomalainen pankkitili
  • Yrityksellä (tai yrittäjällä) ei ole aikaisempia maksuhäiriöitä
  • Jotkut pankit ja rahoituslaitokset voivat myös edellyttää, että yritys on ollut toiminnassa tietyn määräajan, esimerkiksi 1–6 kuukautta, vaikka tämäkin raja voi edellytetyn liikevaihdon tapaan vaihdella eri lainantarjoajien välillä

 

Netistä haettavien vakuudettomien yrityslainojen hyödyt ja haitat

Aivan kuten minkä tahansa muunkin lainan tapauksessa, myös vakuudettoman yrityslainan tapauksessa lainaamiseen liittyy sekä hyviä että huonoja puolia. Tässä listaamme niistä tärkeimmät:

1. Yrityslainan hakeminen on helppoa ja nopeaa, sillä lainaa haetaan kokonaan verkossa. Parhaimmillaan lainahakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin.
2. Lainapäätöksiä tehdään huomattavasti nopeampaa tahtia kuin vakuudellisten lainojen tapauksessa. Näin ollen yrittäjä voi saada alustavan lainatarjouksen jopa välittömästi lainahakemuksen lähettämisen jälkeen. Tämä johtuu siitä, että monien pankkien ja rahoituslaitosten luottoluokituskäytännöt ovat pääasiassa automatisoituja, jolloin alustava lainapäätös on mahdollista antaa lähes välittömästi lainahakemuksessa ilmoitettuihin tietojen pohjalta.
3. Lainarahat voidaan maksaa yrityksen pankkitilille nopeasti. Monissa tapauksissa laina voidaan siirtää yritykselle jopa saman vuorokauden aikana, mutta viimeistään 1–2 pankkipäivän sisällä. Tällainen yrityslaina pystyy siis vastaamaan hyvin myös äkilliseen rahantarpeeseen.
4. Yrityslainaa on mahdollista hakea ilman sitoumuksia. Näin ollen, jos yrittäjä ei ole tyytyväinen saamaansa lainatarjoukseen ja sen korkotasoon, lainatarjousta ei tarvitse hyväksyä. Lainahakemuksen täyttäminen ja lähettäminen on myös ilmaista, joten vaikka lainatarjousta ei loppujen lopuksi hyväksyttäisikään, siitä ei koidu yritykselle tai yrittäjälle minkäänlaisia lisäkuluja.

Vakuudettomaan yrityslainaan liittyy toki myös joitakin huonoja puolia:

1. Vakuudelliseen yrityslainaan verrattuna vakuudeton yrityslaina on korkokuluiltaan yleensä huomattavasti kalliimpi. Tästä syystä vakuudettomia yrityslainoja kannattaa aina verrata huolellisesti keskenään edullisimman korkotason selvittämiseksi.
2. Vaikka vakuudettomalle yrityslainalle ei vaadita erillisiä vakuuksia tai lainantakaajaa, tässä tapauksessa yrittäjä takaa aina lainan henkilökohtaisesti. Kyseessä on merkittävä vastuu, sillä yrittäjä vastaa lainan takaisinmaksusta kuin omastaan. Näin ollen, jos lainan takaisinmaksussa esiintyy ongelmia, ne vaikuttavat suoraan sekä yrityksen että yrittäjän talouteen.

Ovatko verkosta haettavat lainat luotettavia?

Verkossa täytettävät lainahakemukset ja niiden sisältämät tiedot suojataan samoilla suojausmenetelmillä kuin mitä vaikkapa perinteiset pankitkin hyödyntävät verkkopalveluissaan. Tunnetut digitaaliset pankit ja yksityiset rahoituslaitokset ovat kaikki rekisteröityjä toimijoita, joilla on monissa tapauksissa jopa kymmenien vuosien kokemus lainapalveluista. Sen lisäksi, että nämä toimijat ovat operoineet alalla pitkään, ne palvelevat päivittäin satoja asiakkaita ja noudattavat kaikkia rahoitusalan yleisiä säädöksiä.

Vaikka monilla toimijoilla pääkonttori sijaitsee esimerkiksi Ruotsissa tai Norjassa, niiden sisaryhtiö on usein rekisteröity virallisesti myös Suomeen, ja tästä syystä näillä lainapalveluilla on myös suomenkielinen asiakaspalvelu ja usein jopa Suomessa sijaitseva toimipiste. Lainapalveluihin voi tutustua esimerkiksi nopean Google-haun avulla, josta on usein helppo selvittää jo muutamissa minuuteissa, millainen lainapalvelu on kyseessä.

Vakuudettomien yrityslainojen korot ja kulut

Kuten missä tahansa muussakin lainassa, myös vakuudettoman yrityslainan tapauksessa on tärkeää, että lainalle saadaan mahdollisimman edulliset korkokulut. Muutaman prosentin säästö vakuudettomassa yrityslainassa voi merkitä useiden tuhansien eurojen edestä säästöä, joten on tärkeää, että vakuudettomien yrityslainojen korkoja ja kuluja verrataan huolellisesti keskenään.

On hyvä pitää mielessä, että jokainen pankki ja rahoituslaitos tekee oman luottoluokituksensa lainahakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Nämä käytännöt voivat erota eri lainantarjoajien välillä suuresti, mikä voi puolestaan johtaa siihen, että samalla lainahakemuksella on mahdollista saada lukuisilla eri koroilla varustettuja lainatarjouksia.

Kun lainan korot ja kulut lasketaan yhteen, ne muodostavat niin kutsutun todellisen vuosikoron. Onkin tärkeää, että lainojen vertailussa viitteenä käytetään nimenomaan todellista vuosikorkoa, eikä pelkkää nimelliskorkoa, sillä lainan muilla kuluilla, kuten kuukausittain veloitettavilla tilinhoitokuluilla, voi olla nimelliskoron ohella suuri merkitys siihen, mitä laina tulee loppujen lopuksi maksamaan.

Miksi vakuudettomat lainat kannattaa aina kilpailuttaa?

Vakuudettomat lainat kannattaa aina kilpailuttaa, oli kyseessä sitten vakuudeton yrityslaina tai vaikkapa vakuudeton kulutusluotto yksityiseen käyttöön. Tänä päivänä markkinoilla toimii kymmeniä eri pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat yrityksille lainaa ilman vakuuksia tai lainantakaajaa. Jokainen näistä lainantarjoajista tarjoaa kuitenkin lainaa omilla koroillaan ja omilla ehdoillaan, jotka voivat poiketa toisistaan merkittävästi.

Samalla lainahakemuksella ei siis välttämättä saa samalla korolla ja samoilla ehdoilla varustettua vakuudetonta yrityslainaa. Tämä johtuukin juuri siitä, että jokainen lainantarjoaja käyttää luottoluokituksessaan omia käytäntöjään ja määrittelee oman korkotasonsa tämän käytännön pohjalta.

Lisäksi on tärkeää pitää mielessä, että mitä paremman luottokelpoisuuden yritys pystyy lainahakemuksessaan näyttämään, sitä paremmalla korolla varustettua lainaa yrittäjä pystyy myös saamaan. Esimerkiksi, jos yhden yrityksen liikevaihto on vuodessa 50 000 euroa ja toisen taas 100 000 euroa, voi olla, että lainantarjoaja määrittelee suuremman liikevaihdon omaavalle yritykselle paremman luottokelpoisuuden, jonka ansiosta se voi myös saada paremmalla korolla varustettua lainaa.

Tämä ei toki ole kiveen hakattu sääntö, vaan yrityslainan korkotasoon vaikuttavat monet eri tekijät, kuten yrityksen ikä ja luottotiedot, yrityslainan käyttötarkoitus ja yrityksen omavaraisuus. Edellä mainittujen tekijöiden lisäksi lainan korkoon vaikuttavat tietysti myös lainan määrä ja laina-ajan pituus. Onkin tärkeää, että laina-aika pyritään suhteuttamaan mahdollisimman hyvin lainasummaan, sillä mitä nopeammin lainaa lyhennetään pois, sitä edullisemmaksi se myös tulee.

Ainoa tapa selvittää, mikä lainantarjoaja pystyy mahdollisesti tarjoamaan kaikkein parhaimmalla korolla varustettua lainaa, on siis lainojen kilpailuttaminen. Lainojen kilpailuttamisella on erittäin tärkeä rooli juuri vakuudettomien lainojen tapauksessa, koska niiden koroissa ja kuluissa esiintyy niin suuria eroja. Tästä syystä lainanhaulle kannattaa varata aina riittävästi aikaa, eikä lainapäätöstä kannata tehdä yhdessä yössä. On tärkeää, että kaikki mahdollisuudet kartoitetaan tarkkaan.

Mitä vakuudettoman lainan hakemuksessa vaaditaan?

Vaikka vakuudettoman lainan hakeminen verkossa on helppoa ja nopeaa, lainahakemuksen täyttämiseen kannattaa panostaa, sillä pankit ja rahoituslaitokset määrittelevät alustavan lainatarjouksen juuri tässä lainahakemuksessa esitettyjen tietojen pohjalta.

Vakuudettoman yrityslainan ehdot ovat huomattavasti vakuudellista yrityslainaa joustavammat, mutta vakuudettomankin yrityslainan tapauksessa lainahakemuksessa vaaditaan muutamia tärkeitä tietoja. Näistä ensimmäisiä ovat yrittäjän ja yrityksen yhteystiedot, yrittäjän henkilötunnus ja/tai yrityksen Y-tunnus. Näiden tietojen pohjalta lainantarjoaja tarkistaa aivan ensimmäisenä, että kyseisen yrityksen maksuhistoriassa ei ole merkintöjä. Usein juuri luottotietojen puutteellisuus tai maksuhäiriömerkintä on yksi tärkeimmistä syistä sille, miksi lainahakemus hylätään.

Pankit ja rahoituslaitokset voivat käyttää kymmeniä tai jopa satoja erilaisia mittausmenetelmiä, joilla ne pyrkivät määrittelemään alustavan lainatarjouksen. Alustava lainatarjous tehdään nimenomaan lainahakemuksen perusteella, joten kyseessä on monella tapaa erittäin tärkeä ensiaskel lainan hakuprosessissa. Tästä syystä tiedot kannattaa täyttää alusta asti oikein ja tarkistaa, että ne ovat ajan tasalla. Oikein täytetty ja kattava lainahakemus nopeuttaa myös lainaprosessia ja tästä on etua varsinkin silloin, jos lainarahalle on äkillistä tarvetta.

Suomalaisten kokemuksia vakuudettomista yrityslainoista

Jo tuhannet suomalaiset yrittäjät ovat hakeneet vakuudetonta yrityslainaa. Kasvava kysynnän tarve onkin heijastunut suoralla tavalla tarjontaan ja tänä päivänä voimme löytää markkinoilta kymmeniä eri lainapalveluita, jotka tarjoavat vakuudetonta yrityslainaa pk-yrityksille.

Kuten aikaisemmin jo mainitsimme, nopealla Google-haulla on mahdollista selvittää tärkeää tietoa eri lainapalveluista jo muutamissa minuuteissa. Samalla tapaa netin hakupalveluista löytyy runsaasti kokemuksia aikaisemmilta asiakkailta, jotka ovat hakeneet vakuudetonta yrityslainaa. Näihin kokemuksiin tutustuminen voi toimia myös arvokkaana tiedonlähteenä, johon kannattaa paneutua ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Koska vakuudettomat lainat jakavat mielipiteitä, vakuudettomista yrityslainoista löytyy sekä positiivista että negatiivista palautetta. Palaute kuitenkin koskee varsin usein juuri lainatarjousten korkotasoja, joihin ollaan tilanteesta riippuen joko tyytyväisiä tai tyytymättömiä.

Näin ollen, koska jokainen lainahakemus käsitellään aina tapauskohtaisesti, yhtä ja oikeaa esimerkkiä kunkin lainantarjoajan korkotasosta on lähes mahdotonta saada, sillä lainantarjoajien sivuilla esitettävät korkoesimerkit ovat vain suuntaa-antavia, eivätkä välttämättä vastaa tietyn yrityksen todellista tilannetta ollenkaan. Ainoa tapa oman yrityksen korkotason selvittämiseksi onkin täyttää lainahakemus, ja tästä syystä lainatarjouksia kannattaa myös vakuudettomien yrityslainojen tapauksessa verrata huolellisesti.

Suomalaisten jakamien kokemusten mukaan yksi vakuudettomien yrityslainojen parhaimmista puolista on ollut nimenomaan lainanhaun nopeus ja helppous. Monet ovatkin kiitelleet siitä, että lainarahat maksetaan usein tilille viimeistään seuraavan pankkipäivän aikana ja lainantarjoajien automatisoitujen luottoluokitusprosessien ansiosta yrityslainaa on helppo hakea kokonaan verkossa ja lainasummasta riippuen jopa täysin ilman liitteitä.

Huonoja kokemuksia yritysasiakkailla on ollut puolestaan markkinointi- ja mainosviestien määrästä, sillä yhteystietojen jakaminen on johtanut siihen, että he ovat alkaneet vastaanottaa sekä puhelimeen että sähköpostiin ei-toivottuja markkinointiviestejä.

Yhteenveto

Vakuudeton yrityslaina voi toimia sopivana vaihtoehtona silloin, kun lainan tarve on äkillinen. Lisäksi vakuudettoman lainan hakemista on syytä pohtia esimerkiksi silloin, kun vakuudellista yrityslainaa ei ole mahdollista hakea sekä vaikkapa silloin, jos yritys tarvitsee lisärahoitusta esimerkiksi uuteen investointiin, johon pankkilaina ei yksistään riitä.

Ennen lainapäätöksen tekemistä on tärkeää, että lainapalveluita verrataan huolellisesti keskenään. Edullisin vakuudeton yrityslaina löytyykin yleensä vasta kattavan kilpailutuksen jälkeen. Lisäksi on tärkeää, että lainaa ei oteta liikaa, eikä liian pitkällä laina-ajalla, sillä nämä tekijät kasvattavat vakuudettoman lainan kuluja turhaan. Vakuudeton yrityslaina onkin paras rahoitusvaihtoehto juuri lyhytaikaiseen ja äkilliseen rahantarpeeseen.