Kun yrityksesi on rahoituksen tarpeessa, on tutuin tapa tietenkin marssia pankkiin, josta saa yleisesti kustannuksiltaan edullisinta lainaa. Pankkien myöntämien vakuudellisten lainojen ehdot ovat kuitenkin etenkin pienten yritysten kannalta kohtuullisen kireitä, eikä suurimmalle osalle pankista saatua yrityslainaa voida myöntää. 

Toiseksi, pankkien menettely on hidasta, ja kiireellisissä lainoissa on käännyttävä vakuudettomien lainojen puoleen. Jokainen yrittäjä haluaisi toki pyörittää yritystään ilman ulkopuolista lainaa, mutta toisinaan lainan hakeminen on yrityksen tulevaisuuden kannalta välttämötäntä. Jos tällainen tilanne kuulostaa tutulta, ota huomioon tässä artikkelissa huomioidut asiat ennen lainan hakemista:

Selvitä nämä asiat ensiksi

  • Kokoa yrityksesi taloustiedot valmiiksi lainaa varten (liitteet).
    • Uusilla yrityksillä liiketoimintasuunnitelma.
    • Tiedot yrityksen omistussuhteista.
    • Tilinpäätös (tulos ja tase) tai viime vuoden liiketoiminnan tulot.
  • Perustele selkeästi itsellesi miksi ja mihin tarvitset yrityslainaa – esim. uusien tuotantokoneiden hankinta.
  • Pystytkö osoittamaan että investointi lisää yrityksesi tuottavuutta?
  • Miten aiot hoitaa yrityslainan takaisinmaksun, missä ajassa, ja millaisilla kuukausierillä?
  • Onko vakuudet olemassa pankkilainaa varten (esim. asunto)? Jos ei niin vaihtoehtoina ovat vakuudettomat lainat.
  • Tarvitsetko lainaa kiireellisesti? Pankkilainan hakeminen on hitaampaa.

Mistä lainaa kannattaa hakea?

Kun haet yrityslainaa, on tärkeää tietää, millainen laina sopii tarkoituksiisi. Lainan koko, takaisinmaksuaika ja korko ovat kaikki tekijöitä, joita sinun kannattaa miettiä ennen kuin sitoudut tiettyyn sopimukseen, jonka vuoksi haluat lainata rahaa.
Muista, että voit lainata erilaisia rahamääriä riippuen sekä yrityksesi taloudellisista lähtökohdista että lainamuodosta, jota olet valinnut.
Lainaa kannattaa hakea usealta eri lainanantajalta verkosta. Lainan kilpailutuspalvelut helpottavat parhaan lainatarjouksen saamista. Kannattaa muistaa että lainaa ei välttämättä jokaiselta rahoitusyhtiöltä saa, joten on parempi laittaa saman päivän aikana useampi hakemus menemään.

Yrityslaina verkosta

Pankista

Kun haet lainaa osakeyhtiölle tai toiminimelle, kannattaa ensiksi suuntautua pankin puoleen. Useimmiten lainaa haetaan siitä pankista, jonka yksityisasiakkaana olet ollut jo aiemmin. Pankkilainojen etu verkosta haettaviin lainoihin on niiden keskimääräisesti matalampi korkotaso.
Valitettavasti pankkien myöntämien yrityslainojen sääntely on paljon tiukempaa kuin esimerkiksi kymmenen vuotta takaperin. Siksi yrityslainoja haetaan nykyisin yhä useammin suoraan verkosta rahoituslaitoksilta ja luotonantajilta, jotka tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja.

Jos pankista kielteinen päätös – lainaa voi hakea verkosta

Mikäli yritykseltä ei löydy vaadittavia vakuuksia, ei pankkilainaa voi käytännössä saada. Pankkilainojen vakuusehdot ovat kohtalaisen tiukkoja, joten suurin osa yrityksistä ei pankkilainaa saa. Etenkään uudet yritykset eivät saa pankkilainaa kovin helpolla, vaikka yrityksen toiminta olisikin lähtenyt tuottavasti käyntiin.
Se että lainalla ei ole vakuuksia, ei tee siitä yhtään vähäpätöisempää vaihtoehtoa yrityksellesi. Suurimmalla osalla yrityksiä ei ole edes mahdollisuutta saada pankkilainoja, niiden tiukkojen vakuusehtojen vuoksi, vaikka maksukyky vaikuttaisikin olevan kunnossa yrityksen papereita tarkastellessa. 
Vakuudettomat yrityslainat ovat monelle yritykselle erinomainen rahoitusmuoto joiden avulla pienet ja isot yritykset voivat saada rahoitusta toiminnan kehittämiseen.
Käyttäjäystävälliset rahoituspalvelut verkossa houkuttelevat selkeää palvelua hakevia yrittäjiä sivustoillensa. Lainan hakeminen onnistuu yleensä vain muutamassa minuutissa ja lainapäätöksen voi saada jo tunnin kuluessa hakemuksen jättämisestä. Digitaalisten rahoitusyhtiöiden nopeat palvelut haastavat perinteisten pankkien jähmeää toimintaa, ja ei ihme, että vakuudettomat lainat syövät yhä enemmän tilaa perinteisiltä, vakuudellisilta pankkilainoilta.

Missä tilanteissa vakuudettomia yrityslainoja kannattaa hyödyntää?

Vakuudeton laina voi olla huolimaton riski tai hallittu investointi yritykseesi. Oikeaan tarpeeseen sijoitettu yrityslaina voi tuottaa sijoituksen takaisin lyhyessä ajassa.
Vakuudettomat yrityslainat ovat hyvä vaihtoehto yrityksesi rahoitukseen kun:
  • Tarvitset yritykselle lisää pääomaa liiketoiminnan kehittämiseen
  • Yrityksesi tarvitsee kiireellistä lainaa, eikä pankkilainojen hidas käsittely ole vaihtoehtona
  • Haluat saada lainan tilille mahdollisesti jo saman päivän aikana
  • Vakuutesi eivät riitä pankkilainan saamiseen

Vakuudettomien yrityslainojen huonot puolet

Kannattaa ottaa huomioon myös vakuudettomien lainojen heikkoudet:
  • Vakuudellisiin pankkilainoihin verrattuna vakuudeton laina on lähes aina kalliimpi vaihtoehto. Koron lisäksi kannattaa selvittää myös lainojen piilokulut (avausmaksut, tilinhoitopalkkiot yms). Tässä artikkelissa olemme vertailleet vain yrityslainapalveluita, jotka kertovat kaikki lainan kulut selkeästi lainatarjouksessa.
  • Vakuudettoman lainan takaaminen ei vaadi vakuuksia, mutta se ei tarkoita etteikö lainaa taattaisi ollenkaan. Yrittäjä vastaa vakuudettomasta lainasta henkilökohtaisesti. Eli käytännössä kyseessä on henkilökohtainen velka, vaikka kyseessä onkin yrityksen rahoitus. Siitä syystä ennen yrityslainan ottamista kannattaa laatia realistinen maksusuunnitelma lainan takaisinmaksusta.

Esimerkkilainojen hintoja

Laske tarvitsemasi yrityslainan summa tarkasti ennen lainan ottamista

Lainanottajalla on hyvä olla kattavat tiedot yrityksen tuloista ja menoista, jotta voi todentaa oman maksukykynsä.
Kun yrityksesi maksukyky on selvillä, laske tarkkaan lainasumma, jonka tarvitset. Hae vain sen suuruista lainaa, jonka käyttötarkoituksen voit aiheellisesti perusteella. Lainasumman suuruus vaikuttaa myös siihen, miltä rahoitusyhtiöltä lainaa kannattaa hakea. Siksi valmiiksi laskettu lainasumma kannattaa vertailla lainavertailussa, jotta saat selville yrityksellesi tarjottavan edullisimman lainan tietylle lainasummalle.
Kun olet selvillä lainasi määrästä, tee hakemus verkossa.

Yrityslainojen hintojen vertailu

Hintojen vertailu onnistuu helposti lainalaskurin avulla, joka löytyy lähes kaikkien lainanantajien sivustolta. Ota kuitenkin huomioon että lainalaskureissa näytetyt hinnat ovat esimerkkihintoja tietyille lainasummille laskettuna.
Lopullinen hinta määräytyy siis vasta saamastasi lainatarjouksesta – eli sinun tulee lähettää hakemus ennenkuin tiedät lainan lopullisen hinnan.
Lainan hinnan laskemisessa otetaan huomioon seuraavat kustannukset:
  • Lainan korko
  • Lainan avausmaksu
  • Kuukausittaiset kulut (tilinhoitokulut)
  • Muut kulut kuten maksuvapaa kuukausi

Suomalaisten kokemuksia vakuudettomista yrityslainoista

Suomalaisilta löytyy vaihtelevia kokemuksia vakuudettomista yrityslainoista netin blogeista, arvostelusivustoilta ja keskustelufoorumeista.

Kävimme läpi suomalaisten kommentteja ja kokosimme tähän tiivistettynä plussat ja miinukset

Plussaa:

  • Lainan hakeminen nopeaa ja helppoa
  • Digitaalisten pankkien hyvä ja ystävällinen asiakaspalvelu
  • Lainavertailun helppous netissä
  • Lainanhakemisen selkeä prosessi

Miinusta:

  • Korkeammat korot kuin pankkilainoilla
  • Lainan todelliset korot lainatarjouksessa korkeammat kuin mitä rahoitusyhtiöt mainostavat