Yrityslainojen korot ja kulut vaihtelevat paljolti eri lainojen välillä, ja moni ottaakin kalliin yrityslainan, vaikka tarjolla olisi pienempikorkoisia lainoja.
Kaikki lainat eivät ole välttämättä paperilla kovin vertailukelpoisia keskenään, ja monesti lainojen vertailu osoittautuukin luultua hankalammaksi kun huomataan että yrityslainojen korkojen ja kulujen määrittäminen vaihtelee lainafirmasta toiseen.
Onkin siis hyvä ymmärtää hieman miten lainan hinta koostuu, jotta voisit valita mahdollisimman edullisen yrityslainan itsellesi.
Tässä artikkelissa on avattu yrityslainan hinnoittelua auki, niin että ymmärrät lainan todellisia kuluja. Käymme myös läpi parhaat tavat hakea edullista yrityslainaa.
Miten yrityslainoja kannattaa vertailla?
Tärkeintä yrityslainan hakemisessa on vertailla useiden eri lainojen kuluja ja korkoja.
Yrityslainojen korot ja niiden muutokset voivat vaihdella paljon, joten erittäin tärkeää, että osaat valita edullisen lainan.
Lainan hinnan vertailemiseksi sinun tulee tietää seuraavat seikat:
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Yrityslainojen korot määritetään usein nimelliskoron ja todellisen vuosikoron perusteella.
Pankit ja rahoituslaitokset markkinoivat lainoja kahdella eri termillä, ja ei ihme että moni yrittäjä menee pihalle näitä termejä ymmärtäessä.
Käydäänpä siis perusteellisesti läpi nimelliskorko ja vuosikorko, käytännössä lainan tärkeimmät ominaisuudet.
-
Nimelliskorko – Nimelliskorolla tarkoitetaan lainasta perittävän koron määrää. Nimelliskorko vastaa vain ja ainoastaan lainasta perittävästä korosta, eikä muista kuluista.
-
Todellinen vuosikorko – Todelliseen vuosikorkoon on laskettu kaikki lainan kustannukset koron lisäksi. Koron lisäksi lainasta voidaan periä lainan avausmaksu, lainan kuukausikulut/tilinhoitomaksut, sekä muut maksut kuten maksuvapaa kuukausi.
Lainoja vertaillessa kannattaakin siis aina seurata todellista vuosikorkoa, joka kertoo lainan kaikkien kustannusten hinnan korkoprosenttina.
Edullinen nimelliskorko voi valehdella lainan hinnasta, jos lainan avausmaksu tai kuukausimaksu onkin todella korkea.
Onneksi vuosikorko ilmoitetaan lainavertailuissa ja tarjouksissa selkeästi erikseen, joten kuluttajan on helpompi ymmärtää lainan todellista hintaa.
Millä tekijöillä on vaikutusta yrityslainan korkoon?
Yrityslainojen korot asettuvat kohtuullisen suuren skaalan sisään – lainan vuosikorko voi vaihdella jopa 2-80% väliltä.
Monesti rahoitusyhtiöiden mainosten ja lainalaskureiden antamat esimerkit ovat viitteellisiä lainahintoja, ja lopullisen lainatarjouksen korkoprosentti voi vaihdella paljonkin niistä. Lopullinen lainatarjous tehdään aina yrityksen taustojen ja luottoluokituksen mukaan.
Käytännössä voidaan jakaa yrityslainan koron määräytyminen kolmeen osa-alueeseen:
-
Yrityslainan muoto
-
Lainasumma
-
Yrityksen luottokelpoisuus
Yrityslainamuodot
Markkinoilla olevat yrityslainat jaetaan kahteen osaan: vakuudellisiin yrityslainoihin ja vakuudettomiin yrityslainoihin.
-
Vakuudelliset yrityslainat – Vakuudelliset yrityslainat tarkoittavat nimensä mukaisesti lainoja, jotka myönnetään vakuuksia vastaan. Vakuutena voi toimia esimerkiksi kiinteistö, tuotantovälineistö, tontti, omakotitalo yms. yrityksen tai yksityishenkilön omistus. Vakuudellisia lainoja myöntävät perinteiset kivijalkapankit. Vakuudellisten lainojen etuna on niiden edullisempi korkotaso. Mikäli on mahdollista, kannattaa aina ensisijaisesti suosia vakuudellisia lainoja. Käytännössä kuitenkaan tämä ei ole etenkään pienemmillä yrityksillä mahdollista, sillä pankkilainojen ehdot ovat liian tiukkoja useimmille pienyrityksille. Mikäli vakuudellista lainaa ei ole mahdollista saada, täytyy katse siirtää vakuudettomiin lainoihin.
-
Vakuudettomat yrityslainat – Vakuudettomia yrityslainoja myöntävät netin rahoituslaitokset ja pankit. Vakuudettomat lainat eivät vaadi varsinaisia vakuuksia lainan ottamiselle, ja pankki korvaa suuremmat riskit korkeammalla korolla. Vakuudettomia lainoja on saatavilla aina 400 eurosta 100 000 euroon asti. Etuna vakuudettomille yrityslainoille on niiden nopea käsittelyaika, sillä rahat on mahdollista saada yrityksen tilille jo samana päivänä. Vakuudettomia lainoja on myös helpompi kilpailuttaa, sillä yhdellä lainahakemuksella voit kilpailuttaa netin lainankilpailutuspalvelun kautta jopa useita kymmeniä rahoitusyhtiöitä. Lue lisää – halvin vakuudeton yrityslaina.
Lainasumma
Lainasummalla ja laina-ajan pituudella on oleellisesti merkitystä yrityslainan korkotasoon.
Suuremmalla lainasummalla on mahdollista saada pienempi korkotaso. Suuremmalla lainalla myös lainan muut kulut kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksu ovat suhteessa pienempiä, jonka seurauksena todellinen vuosikorko pienee.
Laina-ajan pituus vaikuttaa myös lainan hintaan eli korkoon. Mitä pidempikestoisesta lainasta on kyse, sen suuremmaksi lopullinen korko muodostuu. Kun harkitset lainan ottamista yrityksellesi, mieti realistisesti yrityksesi kykyä maksaa lainaa takaisin. Lainatarjouksesta näet miten lainan takaisinmaksu vaikuttaa kuukausierän suuruuteen.
Yrityksen luottokelpoisuus
Mitä parempana pankki pitää yrityksen luottokelpoisuutta, eli lainan takaisinmaksukykyä, sitä edullisemmalla korolla pankki myöntää yritykselle lainaa. Luottokelpoisuuteen vaikuttaa mm. seuraavat seikat:
-
Yrityksen liikevaihto – suuremmalla liikevaihdolla on oleellisesti mahdollisuus suurempiin lainasummiin ja pienempiin korkoihin
-
Yrityksen tunnusluvut – kannattavuus, maksuvalmius, omavaraisuus ja toiminnan laajuus sekä tehokkuus
-
Yrityksen ikä – onko yritys ollut toiminnassa vuoden vai kymmenen vuotta? – Etenkin uusien yritysten on vaikea saada matalakorkotasoisia vakuudellisia lainoja pankeilta
-
Luottohistoria eli mahdolliset maksuhäiriömerkinnät – Puhdas maksuhäiriörekisteri auttaa korkotason alentamisessa
Mistä yrittäjä saa lainaa parhaalla korolla?
Ensimmäinen askel edullisen lainan hakemiseen on aina saatavilla olevien vaihtoehtojen määrittäminen. Käytännössä tämä meinaa vakuudellisia lainoja sekä vakuudettomia lainoja.
Edullisinta yrityslainaa on parasta hakea suoraan kivijalkapankista. Mikäli riittäviä vakuuksia pankkilainalle ei löydy, kannattaa vakuudettomat yrityslainat kilpailuttaa netistä.
Alla olevat lainankilpailuttajat kilpailuttavat yhdellä hakemuksella useita kymmeniä eri rahoitusyhtiöitä, jotta voisit löytää parhaan yrityslainan yrityksellesi.
Lainahakemuksen täyttäminen on nopeaa ja ilmaista, eikä sen tekeminen sitouta sinua lainan hyväksymiseen millään tavalla. Paras keino saada mahdollisimman matalakorkoinen laina on siis yksinkertaisesti kilpailuttaa pankit ja rahoituslaitokset yhdellä hakemuksella:
Näin valitset itsellesi sopivan yrityslainan
Mikäli tarvitset pientä 1000-3000 euron suuruista yrityslainaa, hyvä vaihtoehto on Saldo yrityslaina. Pikavipin tyylisen yrityslainan voi saada tilille jo samana päivänä. Pienissä yrityslainoissa korotkin ovat suuret, ja maksuaika kannattaa pitää lyhyenä lainan korkotason minimoimiseksi.
3000-100 000e suuruisia yrityslainoja kannattaa hakea esimerkiksi BusinessCreditiltä.
Suurempia vakuudettomia lainoja 350 000 euroon asti tarjoaa Zmarta.
Yrityslainalaskurit netissä
Kivijalkapankkien laskurit
Netissä toimivien rahoitusyhtiöiden laskurit
Yrityslainalaskurien käyttäminen ja ominaisuudet
Yrityslainalaskurin käyttäminen helpottaa lainan hahmottamista kuukausitasolla. Se onkin varsin kätevä tapa ymmärtää miten lainan takaisinmaksu tapahtuu käytännössä.
Kuukausierän suuruus ja sen sisältö
Yrityslainalaskurin yksi parhaista puolista on kuukausierän todentaminen lainalle. Kuukausierä kertoo kiinteän maksusumman, joka sinun tulee maksaa lainasta takaisin joka kuukausi, sekä paljonko tuosta kuukausisummasta on varsinaista lainaa, ja kuinka paljon lainan korkoa ja kuluja. Kuukausierä vaihtelee lainasummaa ja laina-aikaa muuttamalla.
Laina-ajan määrittäminen
Laskurissa voit määrittää laina-aikasi kuukausien tai vuosien mukaan. Laina-ajan pituutta määrittämällä voit saada realistisemman kuvan lainan takaisinmaksusta.
Koron määrittäminen
Lainalaskurin antama esimerkkikorko on viitteellinen, ja se voi erota lopullisen lainatarjouksen korosta. Joka tapauksessa koron määrittäminen lainalaskurilla helpottaa ymmärtämään lainan lopullista hintaa. Yleensä laskurissa näytetään lainan nimelliskorko, ja todellinen vuosikorko erikseen.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Miten rahoitusyhtiö arvioi lainapäätöksen?
Lainapäätös tehdään lainan tarkoituksen ja yrityksen luottokelpoisuuden perusteella. Luottoarviota tehdessä huomioidaan mm. yrityksen liikevaihto, ikä, tunnusluvut sekä luottohistoria.
Miten yrityslaina kilpailutetaan?
Yrityslainan voit kilpailuttaa helposti netissä, suoraan lainankilpailuttajapalvelun sivuilta. Vakuudellisten yrityslainojen kilpailuttaminen tapahtuu yksinkertaisesti lainaa hakemalla perinteisestä pankista.