Zmarta kokemuksia – Arvio lainoista ja koroista 2021

Lyhyesti: Yksi suomalaisten suosituimmista lainankilpailutuspalveluista, Zmarta, kilpailuttaa yli 25 pankin ja rahoitusyhtiön lainat yhdellä hakemuksella.

Zmartan lainapalvelu lyhyesti

Zmarta on yksi Suomen tunnetuimpia lainanvälittäjiä. Vuonna 2015 perustettu Zmarta on erikoistunut lainojen kilpailutukseen ja heidän kotisivujensa kautta kuluttajilla onkin mahdollisuus kilpailuttaa jopa yli 25 eri luotonmyöntäjän ja pankin lainatarjouksia keskenään.

Mutta millainen lainanvälittäjä Zmarta todellisuudessa on ja millaista korkoa Zmartan kautta kilpailutetuille lainoille on mahdollista saada? Entä minkälaisia kokemuksia suomalaisilla on Zmartan palveluista? Olemme koonneet alle tärkeää tietoa Zmartan tarjoamista palveluista.

Onko palvelu ilmainen?

Zmartan tarjoama lainojen kilpailutuspalvelu on täysin ilmainen palvelu. Mihin tämä sitten perustuu? Zmartan ja monien muiden lainojen kilpailutuspalveluiden liiketoimintamalli on jokseenkin sama: lainanvälittäjänä Zmarta saa välityspalkkion jokaisesta uudesta asiakkaasta, joka päätyy ottamaan lainaa heidän sivustollaan tarjottavan kilpailutuspalvelun kautta. Näin ollen, koska kilpailutuksessa mukana olevat pankit ja muut rahoituspalvelut vastaavat näiden välityspalkkioiden maksusta, kuluttajille Zmartan tarjoamat palvelut ovat täysin maksuttomia.

Miksi lainoja kannattaisi kilpailuttaa Zmartan kautta?

Zmartan kautta lainojen kilpailutus on näppärää – sinun tulee vain täyttää sivustolta löytyvä helppo lainahakemus omilla tiedoillasi ja tämän jälkeen saat samalla kertaa henkilökohtaisia lainatarjouksia jopa kymmeniltä eri pankeilta ja luotonmyöntäjiltä. Tällä tavalla pystyt vertailemaan helposti, mikä saamistasi lainatarjouksista tarjoaa sinulle kaikkein edullisinta korkoa.

Tällä tapaa Zmartan käyttäminen lainojen kilpailuttamista varten säästää tuntuvasti aikaa, koska voit saada useita eri lainatarjouksia yhdellä hakemuksella. Näin sinun ei tarvitse täyttää kymmeniä eri hakemuksia kymmenien eri pankkien ja rahoituslaitosten sivuilla, odottaa lainatarjouksia usein jopa päiväkausien ajan ja vieläpä vertailla saamiasi lainatarjouksia manuaalisesti keskenään.

Samalla on toki hyvä pitää mielessä, että vaikka kilpailutat lainat Zmartan kautta ja mukana vertailussa on yli 25 eri pankkia ja rahoituslaitosta, tämä ei kuitenkaan tarkoita automaattisesti sitä, että saisit lainatarjouksia kaikilta Zmartan yhteistyökumppaneilta. Lisäksi Zmarta itse ei voi vaikuttaa siihen, keneltä saat lainatarjouksia, eikä se myöskään voi vaikuttaa saamiesi lainatarjousten ehtoihin tai korkoon.

Kenelle lainaa tarjotaan?

Aivan ensimmäiseksi on hyvä muistuttaa, että jokainen pankki ja rahoituslaitos määrittelee omat ehtonsa lainan saamiselle. Yleisesti ottaen lainaa voivat kuitenkin hakea Zmartan kautta kaikki ne henkilöt, jotka täyttävät seuraavat vähimmäisvaatimukset:

• Vähintään 20 vuoden ikä
• Säännölliset palkka- tai eläketulot
• Vakituinen osoite Suomessa
• Puhtaat luottotiedot

Vaikka täyttäisit kaikki edellä mainitut kriteerit, tämä ei ole vielä täysi tae siitä, että saat pankeilta ja rahoituslaitoksilta edullisia lainatarjouksia. Jokainen pankki ja rahoituslaitos antaa hakijalle aina henkilökohtaisen luottopäätöksen, joka perustuu siihen, kuinka vahvaksi (tai vastaavasti heikoksi) luotonmyöntäjä on arvioinut taloudellisen tilanteesi. Juuri tämän arvion perusteella luotonmyöntäjät tekevät päätöksen siitä, haluavatko he tarjota sinulle lainaa, kuinka suurella summalla ja millä ehdoilla.

Mitä taustatietoja Zmarta kysyy lainanhakijalta?

Koska luottotiedot tarkistetaan aina lainanhaun yhteydessä, yhtenä lainavertailun tärkeimpänä edellytyksenä on se, että sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Jos lähetät lainahakemuksen ja luottotiedoissasi on merkintöjä, lainahakemuksesi hylätään todennäköisesti automaattisesti.

Jotkut pankit ja rahoituslaitokset voivat erikoistapauksissa tarjota lainaa myös luottotiedottomalle, mutta tällöin vaatimuksensa voi olla vakuus tai lainantakaaja, jonka avulla luotonmyöntäjä varmistaa, että laina tullaan maksamaan takaisin.

Vakuus tai lainantakaaja ei toki takaa sitä, että saisit tällöin lainallesi edullisempaa korkoa – todennäköisesti luotonmyöntäjä tarjoaa sinulle jopa normaalia korkeampaa korkoa, koska merkintä luottotiedoissa toimii viitteenä siitä, että et ole suoriutunut aikaisemmin kunnolla muista maksuista, laskuista tai lainoista. Jos sinulla on luottotiedoissa merkintä, suosittelemme ottamaan yhteyttä suoraan pankkiin tai rahoituslaitokseen ja selvittämään, olisiko heidän kauttaan mahdollista saada lainaa.

Puhtaiden luottotietojen lisäksi sinun tulee täyttää lainahakemukseen myös seuraavat taustatiedot:

• Tiedot aikaisemmasta koulutuksesta ja nykyisestä työsuhteestasi
• Palkka- tai yritystulot, mahdolliset pääomatulot ja muut kiinteät kuukausimenot
• Tiedot nykyisistä lainoista ja veloista

Lainahakemuksen täyttämiseen kannattaakin varautua keräämällä yllä olevat tiedot ylös jo hyvissä ajoin. Kaikkien näiden taustatietojen avulla pankit ja rahoituslaitokset pyrkivät kartoittamaan maksukykysi mahdollisimman hyvin, jonka pohjalta he sitten tarjoavat sinulle parhaimmaksi näkemäänsä korkoa.

Tästä syystä onkin tärkeää, että täytät hakemuksen tiedot huolellisesti ja varmistat, että täytät kaikki ehdot. Jos haet suurempaa lainaa, voit myös parantaa mahdollisuuksiasi lainan saamiseksi hakemalla lainaa yhdessä jonkun toisen, esimerkiksi puolison, kanssa. Tällöin yhteishakijan tiedot tulee täyttää mukaan lainahakemukseen ja on tärkeää, että myös toinen hakija täyttää kaikki ehdot. Yhteishakijan kanssa sinulla on mahdollisuus hakea sekä suurempaa lainasummaa että saada lainallesi edullisempi korko.

Millaisia lainoja Zmarta tarjoaa?

Zmartan kautta voit hakea lainaa 1000–60 000 euroa, aina 1–15 vuoden takaisinmaksuajalla lainasummasta riippuen. Zmartan kautta voit kilpailuttaa jopa yli 25 eri pankin ja rahoituslaitoksen vakuudettomat lainat. Vakuudettomalla lainalla tarkoitetaan lainaa, jonka saamiseksi sinulta ei edellytetä vakuuksia tai takaajaa.

Vakuudettoman lainan hakeminen verkossa on helppoa ja voit saada parhaimmillaan hyväksytyn lainapäätöksen jo samana päivänä. Vakuudettomien lainojen koroissa ja kuluissa esiintyy kuitenkin suuria eroja, joten on tärkeää, että muistat vertailla lainoja huolellisesti ennen lainatarjouksen hyväksymistä – ja tämä tietysti onnistuu kätevästi esimerkiksi Zmartan sivuilla.

Voit siis hakea Zmartan kautta vakuudetonta lainaa vaikka lomamatkaa, remonttia tai autoa varten. Kun saat pankeilta ja rahoituslaitoksilta tarjouksia, voit tarkistaa, onko kyseessä kertalaina, eli kerralla nostettava laina vai jatkuva luottotili, eli tili, josta voit nostaa lainaa omalle tilillesi aina tarpeen tullen.

Lainahakemuksen lähettäminen ei myöskään sido sinua mihinkään. Voit siis istua rauhassa alas ja tutustua saamiisi lainatarjouksiin. Jos mikään saamistasi lainatarjouksista ei miellytä, sinun ei tarvitse hyväksyä niistä yhtäkään. Jos joukosta puolestaan löytyy miellyttävä tarjous, voit hyväksyä sen ja näin toimittaa lainaa tarjoavalle luotonmyöntäjälle tarvittavat tositteet ja allekirjoittaa lainasopimuksen. Tässä kohtaa on siis hyvä vielä muistuttaa, että teet aina lainasopimuksen suoraan sen luotonmyöntäjän kanssa, jonka lainatarjouksen olet hyväksynyt. Zmarta ei lainanvälittäjänä myönnä lainaa ollenkaan.

Lainojen kustannukset ja korot

Zmartan yhteistyökumppanien tarjoamien lainojen nimelliskorot ovat normaalisti 4,41–20 prosenttia. Kuitenkin 1.1.2021–30.09.2021 välisenä aikana myönnettyjen uusien lainojen korkein mahdollinen nimelliskorko saa olla maksimissaan 10 prosenttia. Lainojen sivukulut ovat enintään 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta/päivä, mutta uuden korkokattolain mukaan enintään 150 euroa/vuosi.

Lainatarjouksien vertailussa hyödyksi kannattaa käyttää erityisesti lainojen todellista vuosikorkoa, jossa on otettu mukaan lainan nimelliskoron lisäksi myös muut lainaan liittyvät kulut. Todellinen vuosikorko lieneekin yksi parhaimmista mittareista sen selvittämiseksi, mikä saamistasi lainatarjouksista on todellisuudessa kaikkein edullisin. Zmartan yhteistyökumppanien tarjoamat todelliset vuosikorot liikkuvat 4,5–38 prosentin välimaastossa.

Pidä kuitenkin mielessä, että sivustolla mainostetut korkoesimerkit ovat nimensä mukaisesti vain esimerkkejä. Ainoa tapa oman henkilökohtaisen korkotason selvittämiseksi on täyttää lainahakemus Zmartan sivuilla ja lähettää se eteenpäin. Tällä tapaa luotonmyöntäjät laskevat lainalleen sopivan koron riskiarvion perusteella, jonka ne pohjaavat antamiisi taustatietoihin. Näin ollen, mitä vankemmaksi pankit ja rahoituslaitokset mieltävät taloudellisen tilanteesi, sitä paremmalla korolla varustettua lainaa tulet todennäköisesti saamaan.

Huomaa kuitenkin, että jokainen luotonmyöntäjä tekee oman riskiarvionsa, joten voi olla, että saat kahdelta eri luotonmyöntäjältä täysin erilaisen lainatarjouksen, vaikka lainahakemus, jonka he ovat sinulta saaneet, olisi täysin identtinen. Juuri tämän vuoksi onkin kannattavaa vertailla useiden eri luotonmyöntäjien lainatarjouksia, jolloin selvität, mikä luotonmyöntäjistä tarjoaa sinulle kaikkein edullisinta lainaa.

Lainojen yhdistäminen

On hyvä pitää mielessä, että vaikka uudet korkokatot eivät koske vanhoja lainoja, voit kilpailuttaa vanhat kalliit lainat ja yhdistää ne uudeksi edullisemmaksi yhdistelylainaksi. Tämä tarkoittaa siis toisin sanoen uuden lainan hakemista, jonka määrä kattaa kaikki ne aikaisemmat lainat, jotka haluat maksaa kerralla pois.

Tämä menetelmä voi puolestaan säästää reilusti rahaa, sillä mikäli saat uuden yhdistelylainan entisiä lainoja huomattavasti edullisemmin, voit maksaa kalliit lainat kerralla pois, jolloin lyhennettäväksi jää enää uuden lainan pienemmät korkokulut.

Voit hakea ja myös vertailla yhdistelylainoja Zmartan kautta. Yhdistelylainan hakemiseksi sinun tulee merkitä lainahakemukseen, että haet nimenomaan yhdistelylainaa. Tätä varten sinun kannattaa selvittää jo etukäteen kaikkien aikaisempien lainojesi yhteenlasketut kulut, jotka haluat uudella lainalla yhdistää. Tällä tapaa pystyt kätevästi vertaamaan aikaisempien lainojesi korkokuluja uuden lainan korkokuluihin, jolloin näet heti, tuleeko uusi yhdistelylaina todella edullisemmaksi.

Kokemuksia – plussat ja miinukset

Kokosimme vielä yhteenvetona ylös Zmartan plussat ja miinukset, jotka perustuvat Zmartan toimintaan yleisesti sekä aikaisempien asiakkaiden kokemuksiin.

Plussat:

+ Helppo käyttöliittymä ja selkeä lainahakemus
+ Useita yhteistyökumppaneita (+25)
+ Asiakkaat ovat kertoneet saaneensa hyvillä ehdoilla varustettua lainaa
+ Lainan todellinen vuosikorko on edullisimmillaan vain 4,5 prosenttia
+ Turvallinen ja tunnettu palvelu, joka on toiminut alalla jo useamman vuoden ajan
+ Laadukas asiakaspalvelu

Miinukset:

– Monet asiakkaat ovat kertoneet, että rekisteröityään tiedot Zmartan sivustolle he ovat alkaneet vastaanottamaan lukuisia markkinointisähköposteja, tekstiviestejä ja soittoja
– Alustavien lainatarjousten lainasummat eivät aina vastaa kuluttajien hakemia lainasummia (tähän tosin Zmarta ei pysty itse vaikuttamaan)
– Joidenkin asiakkaiden mielestä lainahakemusten käsittelyssä kestää liian pitkään

Trustpilot arvosana

Zmarta on saanut Trustpilot -sivustolla 4,6/5 keskiarvon. Toisinsanoen kyseessä on suomalaisten keskuudessa erittäin luotettu toimija. Yleisesti ottaen kokemukset ovat olleet todella positiivisia, mutta joukosta löytyy myös muutamia negatiivisiakin palautteita.

Taustatietoa yrityksestä

Zmarta kuuluu vuonna 1999 perustettuun Zmarta Group -nimiseen konserniin. Kyseisen konsernin nimissä toimii myös lukuisia muita lainapalveluita, joista yksi nimi on varmasti monellekin suomalaiselle tuttu: Freedomrahoitus.

Zmarta Group tarjoaa lainapalveluita myös Ruotsissa ja Norjassa, ja on erikoistunut lainojen vertailupalveluiden lisäksi myös sähkösopimusten kilpailutukseen. Itse asiassa voit tänä päivänä kilpailuttaa myös sähkösopimuksesi Zmartan sivuilla. Vuonna 2019 yksistään Zmarta Groupilla oli tilastotietojen mukaan 1,2 miljoonaa asiakasta ja se työllistää tälläkin hetkellä yli 300 työntekijää Suomessa, Ruotsissa ja Norjassa.

Yrityksen yhteystiedot

Osoite: Kaivokatu 8, 00100 Helsinki (Suomen konttori)
Maajohtaja: Tuomas Riski ([email protected])
Y-tunnus: 2207313-9
Sähköposti: [email protected]
Chat-palvelu avoinna: Ma–pe klo 9–15
Puhelinpalvelu: 09 4241 4444, avoinna ma–to klo 8–18, pe 9–17

Yhteenveto

Jo useamman vuoden ajan kotimaisilla lainamarkkinoilla toiminut Zmarta on ehtinyt koota luotettavan ja turvallisen lainojen välittäjäpalvelun mainetta. Tunnetulla TrustPilot-arviosivustolla Zmartalla on reilusti yli 500 arvostelua ja se on saanut muihin lainojen välityspalveluihin verrattuna varsin korkean pisteluokituksen 4,6/5, mikä omalla tavallaan kertoo siitä, että kyseessä on ainakin aikaisempien Zmartan asiakkaiden kokemuksien perusteella varsin luotettava toimija.

Yksi Zmartan ehdottomia valttikortteja on yhteistyö yli 25 eri pankin ja rahoituslaitoksen kanssa. Tämän arsenaalin ansiosta kuluttajilla on entistä paremmat mahdollisuudet löytää lainatarjousten joukosta laina, joka vastaa parhaiten heidän omia tarpeitaan – ja tietysti mahdollisimman edullisella korolla varustettuna.

Pääosin Zmartan saama palaute on ollut hyvin positiivista. Zmarta on saanut ruusuja erityisesti nopeasta ja ystävällisestä asiakaspalvelusta sekä lainahakemuksen täyttämisen helppoudesta. Risuja Zmarta on puolestaan saanut siitä, että jotkut asiakkaat ovat kertoneet, että lainatarjouksen vastaanottamisessa on saattanut mennä jopa useampi vuorokausi ja että lopullinen lainasumma ei ole vastannut ollenkaan sitä lainasummaa, jota he ovat itse alunperin hakeneet.

Tässä kohtaa on toki hyvä pitää mielessä, että Zmarta ei voi itse välikätenä vaikuttaa ollenkaan siihen, mihin tahtiin pankit ja rahoituslaitokset käsittelevät lainahakemuksia ja millaisia lainasummia he päättävät sitten tarjota hakijoille. Lopullisen lainatarjouksen ehdot riippuvat aina siitä, millaisen maksukyvyn kukin hakija on haettavalle lainasummalle pystynyt esittämään.

Monet kuluttajat ovat kuitenkin ilmaisseet netin foorumeilla tyytyväisyyttä siihen, että he ovat saaneet Zmartan kautta kilpailukykyisellä korolla ja hyvillä ehdoilla varustettua lainaa. Lisäksi, koska lainojen kilpailuttaminen on täysin ilmaista, et menetä mitään, jos kokeilet itse, millaista lainaa sinä voit Zmartan kautta saada!