Kuinka paljon voin saada asuntolainaa

Haaveiletko muuttamisesta omaan asuntoon? Asuntolainan määrä kertoo paljon millaiseen asuntoon sinulla tai perheelläsi on varaa muuttaa. On monta tekijää, jotka vaikuttavat siihen kuinka paljon voi asuntolainaa saada.

Lainasumma voi vaihdella paljonkin riippuen lainanhakijan tai -hakijoiden taloudellisesta tilanteesta. Lainan suuruus määräytyy suurelta osin lainanhakijan tulojen ja menojen perusteella, mutta on myös monta muuta lainan suuruuteen vaikuttavaa tekijää, jotka on hyvä ymmärtää ennen lainan hakemista.

Käymme läpi tässä artikkelissa miten asuntolainan suuruuteen vaikuttavia tekijöitä, jotka kannattaa käydä läpi ennen asuntolainan jättämistä.

Kuinka paljon voin saada asuntolainaa?

Asuntolainaa voidaan saada yleensä 75-90% prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Asuntolainoissa on kuitenkin usein erilaisia lainaehtoja, jotka voivat vaikuttaa lainasummaan:

1.Taloutesi tulot ja menot (maksuvara)

Taloutesi tuloihin ja menoihin perustuen pankit voivat myöntää lainaa enemmän tai vähemmän.

Tässä kohtaa täytyy huomauttaa, että suuremmat tulot eivät automaattisesti takaa suurempaa lainaa, vaan haettavan lainan summaan vaikuttaa erityisesti tulojen ja menojen suhde.

Säästäväisesti elävä perhe, joiden vanhempien yhteiset nettotulot ovat 4000e/kk voi saada suuremman asuntolainatarjouksen verrattuna toiseen perheeseen, joiden vanhempien tulot ovat 7000e/kk, mutta kulutuskäyttäytyminen on holtittomampaa.

Miten tulot ja menot lasketaan?

Tulot ja menot voidaan laskea laatimalla kuukausibudjetti. Budjettiin laitetaan säännölliset tulot, ja kuukausittain toistuvat menot; vuokra, ruoka, matkustus, harrastukset jne.

Näet tulot ja menot jaoteltuna kuukausibudjettiin alla olevasta esimerkistä:

Maksuvara – miten se lasketaan?

Maksuvara voidaan laskea erottamalla kuukausibudjetista laaditut tulot ja menot. Jäljelle jäävä summa on ns. maksuvara.

Maksuvara vastaa sitä summaa, jolla voit asuntolainaa lyhentää kaikkine kuluineen. Tämä kertoo siis maksukykysi, eli kuinka suurta lainaa kykenet maksamaan.

Täytyy huomioida, että pankit eivät yleensä myönnä lainoja, mikäli kuukausittaisen lyhennyksen summa on yli puolet nettotuloista – vaikka maksuvaraa löytyisikin.

2.Säästöt

Myös nykyiset säästösi voivat vaikuttaa siihen, paljonko voit saada lainaa. Useimmiten asuntolainaa myönnetään vain sillä ehdolla, että lainanhakijalla on 15-20% säästöjä, jotka käytetään asuntoa ostaessa lainan ohella.

Myös kokonaisvarallisuutesi vaikuttaa lainan saantiin. Varallisuudeksi lasketaan myös jo omistamasi asunnot, tontit ja kiinteistöt, autot jne.

3.Varallisuus ja vakuudet

Myös kokonaisvarallisuutesi vaikuttaa lainan saantiin. Varallisuudeksi lasketaan myös jo omistamasi asunnot, tontit ja kiinteistöt, autot jne. Varallisuutta voidaan käyttää vakuutena lainaa hakiessasi.

Vakuudet voivat helpottaa lainan saamista, mutta toisaalta auttaa sinua saamaan suurempia lainatarjouksia. Pankit tarkastavat aina kattavasti kaikkien niiden arvojen ja kiinteistöjen määrän, jotka voit tarjota lainan vakuudeksi.

Vakuudeksi kelpaa esimerkiksi omistamasi kaksio, tai vanhempiesi kesämökki. Vakuudeksi kelpuutetaan käytännössä ottaen asuntoja, kiinteistöjä, ja tontteja – joskus myös tuotantovälineistöä.

4.Työtilanteesi

Työsuhteesi laatu sekä toimialan työllisyystilanne vaikuttavat myös siihen, miten helposti voit saada lainaa. Jos olet esimerkiksi työskennellyt samassa työpaikassa jo useita vuosia tai jos toimialasi on hyvin työllistävä, pankit ovat yleensä valmiimpia myöntämään sinulle isomman lainan.

Lainanhakijalla on yleensä mahdollisuus saada isompi laina, jos hänellä on säännölliset tulot, joiden takana on esimerkiksi useamman vuoden kestänyt vakituinen työpaikka, tai taloudellisesti vakaa yritys.

Pankit arvioivat maksukykyä tulevina vuosina, joten jos työsuhteesi laatu on määräaikainen, niin arvoitu lainan takaisinmaksukyky on silloin pankin näkökulmasta alhaisempi. Toisinsanoen et voi saada niin suurta lainaa, kuin jos sinulla olisi vakituinen työ.

5.Lainanhakijoiden määrä

Lainanhakijoiden määrä (yksin vai kaksin) vaikuttaa myös siihen, paljonko voit saada lainaa.

Jos haet lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa, pankit voivat myöntää sinulle isomman lainan. Lainanhakijoiden määrä vaikuttaa myös siihen, miten helposti voit saada lainaa.

6.Kulutuskäyttäytymisesi historia

Kulutuskäyttäytymisesi historia vaikuttaa myös siihen, paljonko voit saada lainaa.

Jos olet esimerkiksi maksanut aikaisemmat lainat tai velat ajallaan, pankit ovat yleensä valmiimpia myöntämään sinulle isomman lainan.

Myös korkeampi pankkitili voi osoittaa, että olet taloudellisesti vakaa ja voit maksaa takaisin isommankin lainan.

Maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat myös oleellisesti asuntolainan saantiin. Maksuhäiriömerkintä ei tarkoita ettetkö voisi saada asuntolainaa, mutta lainan saanti voi vaikeutua, ja voi olla että tarvitset tavallista enemmän vakuuksia tai takaajia asuntolainaa varten.

7.Yleinen korkotaso

Yleinen korkotaso vaikuttaa myös siihen, miten helposti voit saada lainaa.

Suomessa yleinen korkotaso on pysynyt lähes samana usean vuoden ajan, kertoo Suomen pankki.

Yleistä korkotasoa kannattaa seurata, tarkkaan ennen asuntolainan ottamista.

Miksi näin?

Asuntolainan korko kun koostuu kahdesta korosta:

• Asuntolainan marginaali (pankin ja asiakkaan välinen kiinteä korko)
• Viitekorko (yleisimmin Euribor)

Mikäli euribor nousee, se tarkoittaa että myös asuntolainan todellinen vuosikorko nousee. Toisinsanoen maksat suurempia lyhennyksiä lainastasi takaisin.

Jos korot lähtevät nousuun, arvioi pankit lainanhakijoiden maksukykyä heikommaksi, ja lainansaanti voi vaikeutua.

8.Asiakkuustasosi kyseisessä pankissa

Jos esimerkiksi olet ollut asiakkaana kyseisessä pankissa jo useita vuosia ja keskittänyt sinne kaikki rahaliikenteesi, pankit ovat yleensä valmiimpia myöntämään sinulle isomman lainan.

Pankki haluaa pitää kiinni sinusta asiakkaana, ja todennäköisesti tarjoaa kilpailevia pankkeja paremmat lainaehdot.

Vakuudettoman lainan määrä ja edellytykset

Vakuudettomassa luotossa lainasummat ovat yleensä 100-60000 euroa. Lainanhakijalla tulee olla mm. säännölliset tulotja puhtaat luottotiedot jotta lainaa voidaan myöntää. Vakuudettomassa luotossa lainasummat ovat yleensä pienemmät kuin vakuudellisessa luotossa. Voit lukea lisää täältä paljonko vakuudetonta lainaa voi saada.

Yhteenveto – lopuksi paljonko lainaa voi saada?

Lopuksi lainasumma selviää kun tekee eri pankeille lainahakemuksia.

Lainasummat vaihtelevat eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Yleisesti ottaen lainanhakijalla tulee olla säännölliset tulot, jotta lainaa voidaan myöntää. Lopullinen lainasumma määräytyykin lainanhakijan tulojen ja menojen, taloudellisen tilanteen, vakuuksien, lainanhakijoiden määrän sekä pankin tai rahoituslaitoksen lainaehtojen mukaan.

Paljonko sinä voisit saada lainaa? pyydä tarjous usealta eri pankilta tai rahoituslaitokselta, niin tiedät tarkan lainasummasi. Lainaa voi hakea myös netistä ja saat tarjouksia useilta eri pankilta.