Miten eroon veloista?

On asuntolainaa, luottokorttia, pikavippiä, vertaislainaa, joustoluottoa… Lainan hakemisen ja saamisen helppous on omalla tavallaan vaikuttanut siihen, että suomalaiset velkaantuvat nopeammin kuin koskaan aikaisemmin.

Jo lähes 400 000 suomalaista on saanut maksuhäiriömerkinnän ja määrä kasvaa joka ikinen vuosi. Sen lisäksi, että velkaantuminen johtaa velkakierteeseen joutuneen ihmisen henkilökohtaiseen noidankehään, suomalaisten velkataakka voi asettaa vaakalaudalle myös kotimaisen talouden. Millä tavalla velkakierteestä on sitten mahdollista päästä eroon?

Ensimmäinen askel ulos velkahelvetistä muistuttaa tietyllä tapaa esimerkiksi peli- tai alkoholiongelman kanssa painimista; ihmisen on aivan ensimmäiseksi ymmärrettävä, että tilanne on riistäytynyt käsistä ja siihen on tehtävä muutos.

Velkakierteeseen voi joutua monella eri tapaa. Toiselle se on useamman korkeakorkoisen luoton ottamista, toiselle taas työttömäksi joutumista aikaisemmin hyvästä työtilanteesta, jolloin tulot eivät enää riitä menojen kattamiseen. Velkakierre ei ole pelkästään nuorten ja työttömien piinaa, vaan sen uhriksi voi joutua kuka tahansa.

Tästä syystä velkakierteestä irti pääsemiseksi ongelmanratkaisu on aloitettava tilanteen kartoittamisella. Tällöin sinun on kysyttävä itseltäsi, kuinka paljon sinulla on velkaa, mistä velkaa on otettu ja mitä ylimääräisiä kuluja niistä on sinulle koitunut. Tämä kartoitus auttaa sinua välttämään myös tulevaisuudessa samaan tilanteeseen joutumista.

Syitä velkakierteeseen on monia; sairastuminen, työttömyys, avioero, muu vaikea elämäntilanne tai yksinkertaisesti heikko talous. Ennen kuin ongelmaan pureudutaan syvemmin, on tärkeää, että tunnistat ne ongelmat, jotka ovat vieneet sinut velkakierteeseen. Korjaamalla nämä ongelmat, jotka ovat aiheuttaneet velkakierteen, auttavat sinua myös tästä ikävästä noidankehästä ulos pääsemisessä.

Joskus velkakierteeseen johtanutta tilannetta on hyvin vaikeaa korjata. Esimerkiksi pitkäaikaissairaus tai työttömyys ovat monimutkaisia tilanteita, joissa elävät ihmiset eivät kykene kasvattamaan tulojaan maagisesti yhdessä yössä. Tällöin tilanne on kuitenkin pyrittävä ottamaan omiin käsiinsä luomalla vaihtoehtoisia strategioita, joiden avulla kuukausittaiset tulot saataisiin menoja suuremmiksi.

Nämä strategiat voivat olla hyvin pieniä muutoksia jokapäiväisessä elämässä, mutta kun niitä kertyy ajan kuluessa useampia, muutoksista kertyneet säästöt voivat kasvaa yllättävän suuriksi summiksi.

Valitettavasti ylivelkaantumiseen ei löydy yhtä ja oikeaa ratkaisua. Velkakierteeseen joutuminen on ottanut oman aikansa, myös siitä pois pääseminen vaatii ponnisteluja ja kärsivällisyyttä. Onneksi vuosien varrella on kehitetty lukuisia keinoja ja ratkaisuja, joiden avulla velkataakkaa on mahdollista helpottaa.

Suomalaisten velkaantuminen johtuu usein siitä, että alla on maksettavana liian monta lainaa ja liian monen lainan kuluja. Tässä tapauksessa ratkaisu ongelmaan voi löytyä lainojen yhdistämisessä.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa uuden lainan ottamista, mutta tämän lainan tarkoituksena on maksaa kaikki edeltävät lainat pois. Tällä tapaa maksettavaksi jää enää yhden lainan korot ja kulut, jolloin kuukausierissä voi säästää selvää rahaa.

On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että yhdistelylaina ei ole ratkaisu kaikkeen. Siksi onkin tärkeää, että selvität ensin yhdistelylainan kulut ja vertaat niitä entisten lainojesi kuluihin – jos uuden lainan kulut ylittävät vanhojen lainojen kulut, ei yhdistelylaina tällöin kannata.

Yhdistelylainan tarkoituksena onkin ennen kaikkea auttaa sinua säästämään lainakuluissa, joten on tärkeää, että vertaat ensin uusia kuluja vanhoihin kuluihin ja tämän jälkeen vielä kilpailutat yhdistelylainat löytääksesi markkinoiden edullisimman koron.

Kun menot ylittävät tulot, on tilanteeseen aika tehdä muutos. Tässä muutoksessa auttaa uuden kuukausibudjetin luominen. Kuukausibudjetin avulla saat kokonaisvaltaisemman käsityksen siitä, mistä tuloja ja menoja syntyy, ja millä tavalla saat tilanteen kääntymään puolellesi.

Kuukausibudjetissa tulee ottaa huomioon säännöllisten tulojen ja menojen lisäksi myös kaikki muut kulut. Tällä tapaa ymmärrät, miten monet pienet ja ”vähäpitoiset” asiat voivat syödä kuukausibudjetistasi huomattavia summia. Lisäksi on tärkeää, että kuukausibudjetin laatimisen jälkeen siinä myös pysytään. Seuraa siis tuloja ja menojasi päivittäin, jotta et luistaisi suunnitelmasta vahingossakaan.

Velkakierteestä ulos pääsemiseksi sinun on todennäköisesti luovuttava monista asioista. Tämä ei kuitenkaan ole pysyvää; pyri motivoimaan itseäsi muistuttamalla tasaisin väliajoin, että kaikki tämä on vain väliaikaista, ja että mitä nopeammin pääset tavoitteeseen, sitä nopeammin pystyt palaamaan takaisin normaaliin arkeen.

Kuukausibudjetin avulla tulet nopeasti huomaamaan, millaisiin asioihin rahaa todellisuudessa kuluu. Säästämisen ajaksi esimerkiksi lomamatkat, ravintolassa syöminen ja shoppailu kannattaa hetkeksi unohtaa. Panosta käytettyihin vaatteisiin, laitteisiin ja huonekaluihin – tänä päivänä esimerkiksi Facebookissa ja nettikirpputoreilla myydään laadukasta tavaraa edulliseen hintaan. Myös maksulliset harrastukset kannattaa vaihtaa säästämisen ajaksi esimerkiksi lenkkeilyyn tai muuhun maksuttomaan aktiviteettiin.

Toinen merkittävä tapa helpottaa velkataakkaa on menojen leikkaamisen ohella tulojen lisääminen. Tällöin voit esimerkiksi pyytää esimieheltäsi lisää vuoroja (varo kuitenkin palamasta loppuun!). Jos olet työtön tai sairaslomalla, lisätuloja voi hankkia esimerkiksi tavaroita myymällä tai hankkimalla sivutyön.

Lisäksi, jos olet kätevä käsistäsi, voit esimerkiksi myydä käsitöitä. Lisätienestejä voi myös ansaita suoraan kotoa kääntämällä tekstejä, kirjoittamalla artikkeleita, tekemällä buukkauksia tai puhelinmyyntiä tai harjoittamalla verkkomarkkinointia. Lue lisää artikkelistamme mistä rahaa nopeasti.

Jos omat ponnistelut eivät yksinkertaisesti riitä, voit hakea velkajärjestelyä. Koska menettely on pitkä ja raskas, velkajärjestelyn tulisi aina olla viimeinen oljenkorsi velkakierteen katkaisemiseksi.

Velkajärjestelyyn otetaan mukaan kaikki maksamattomat velat ja sitä haetaan oman kotikunnan käräjäoikeudelta. Hakemuksen täyttämiseen kannattaa varata jonkin verran aikaa, sillä siihen tulee liittää tositteita niin menoista kuin tuloista, omaisuudesta, velasta, omasta terveydentilasta kuin velkaantumishistoriasta.