“Lainan saamiseksi hakijalla tulee olla puhtaat luottotiedot” – tällaisiin tai tämänkaltaisiin ehtoihin on helppo törmätä lainaa haettaessa. Itse asiassa silloin, kun puhutaan lainan hakemisesta, luottotiedot ovat yksi tärkeimmistä ehdoista, joita pankit ja rahoituslaitokset asettavat lainan saamiseksi. Juuri luottotietojen puuttuminen onkin yksi yleisimmistä syistä sille, miksi monet saavat lainahakemuksensa bumerangin lailla takaisin.

Kielteinen lainapäätös on aina ikävä takaisku. Maksuhäiriömerkinnän syntymiseen voi olla monia syitä. Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa luottotiedottoman ihmisen elämään monella eri tapaa. Vuokra-asuntoa on vaikeaa löytää, puhelinliittymää ei tarjota, osamaksusopimuksia ei ole mahdollista saada… Maksuhäiriömerkintä tekee arjesta usein huomattavasti monimutkaisempaa, ja myös lainaa ilman luottotietoja on tänä päivänä hyvin vaikeaa saada.

Jos olet saanut maksuhäiriömerkinnän, lainan hakeminen vaikeutuu huomattavasti, mutta se ei onneksi ole mahdotonta. Tästä syystä olemme koonneet tälle sivustolle kattavan tietopaketin siitä, mitä luottotietojen menettäminen käytännössä oikein tarkoittaa, mistä lainaa voi hakea ilman luottotietoja ja millä muilla keinoilla rahaa voidaan saada säästöön. Muista pitää mielessä se, miksi alunperin päädyit maksuvaikeuksiin ja vältä tätä kautta samojen virheiden toistamista. Pyri myös hoitamaan talousasiasi aina kuntoon ennen uuden lainan hakemista!

Miten luottotiedot menetetään?

Maksuhäiriömerkinnän syntyminen ei tapahdu yhdessä yössä. Luottotietojen avulla monet instituutiot, pankit ja rahoituslaitokset mukaan lukien, pystyvät näkemään, kuinka hyvin (tai huonosti) kyseinen henkilö on hoitanut raha-asiansa. Lainamarkkinoilla pankit ja rahoituslaitokset pyrkivät siis asiakkaan luottotiedot tarkastamalla määrittelemään sen, kuinka todennäköisesti hakija pystyy selviytymään lainan takaisinmaksusta. Luonnollisesti puhtaat luottotiedot kertovat siitä, että hakija on hoitanut raha-asiansa moitteettomasti, jolloin myös lainaamisen riski on luotonmyöntäjän kannalta pienempi.

Luottotietojen lukeminen tapahtuu käytännössä niin, että mikäli niistä ei löydy merkintöjä, kaikki on hyvin. Luottotietoihin tulee merkintöjä toisin sanoen vain niissä tapauksissa, jos kyseisellä henkilöllä on esiintynyt muutaman viimeisen vuoden aikana vaikeuksia laskujen tai aikaisempien velkojen maksussa.

Maksuhäiriöt voidaan jakaa useampaan eri luokkaan. Näiden luokkien avulla voidaan eritellä sitä, mikä syy maksuhäiriömerkinnän syntyyn on ollut. Näin ollen osa maksuhäiriömerkinnöistä on lievempiä ja toiset taas vakavampia. Luotonmyöntäjän silmissä näillä syillä ei kuitenkaan yleensä ole mitään merkitystä, sillä jo itsessään luottotietojen puuttuminen johtaa siihen, että hakijan lainahakemus hylätään automaattisesti.

Lainaa luottotiedottomalle – mistä ja miten?

Vaikka aikaisemmin jo mainitsimme, että luottotiedottoman on hyvin vaikeaa saada uutta lainaa, ei se kuitenkaan ole täysin mahdotonta, sillä tänä päivänä lainamarkkinoilta löytyy useita kulutusluottoja ja vakuudettomia lainoja, joita myös luottotiedot menettäneet henkilöt voivat hakea. Tällaisia luotonmyöntäjiä saa toki metsästää verkosta jonkin aikaan, sillä suurin osa tunnetuimmista pankeista ja muista rahoituslaitoksista edellyttää poikkeuksetta, että hakijan luottotiedot ovat puhtaat.

Juuri vakuudettomien lainojen kohdalla hakuprosessin nopeuttamiseksi monet luotonmyöntäjät ovat automatisoineet käsittelyaikojaan, joten on hyvin todennäköistä, että jos laitat hakemuksesi eteenpäin ja sinulla on aikaisempia maksuhäiriömerkintöjä, saat kieltävän lainapäätöksen automaattisesti ja riippumatta siitä, miten lievä kyseinen maksuhäiriömerkintä todellisuudessa on.

Luottotiedottomalle ei yleensä myönnetä uutta lainaa kovin helposti. Tällöin järkevintä olisikin etsiä luotonmyöntäjien keskuudesta juuri ne toimijat, jotka tarjoavat avoimesti lainaa myös luottotiedottomille. Näissä tapauksissa luotonmyöntäjä pyrkii arvioimaan hakijan kokonaistilanteen mahdollisimman kattavasti ja mikäli se päätyy siihen tulokseen, että hakija pystyy maksuhäiriöstä huolimatta vastaamaan lainasta ja sen takaisinmaksusta täysin, lainaa voidaan myöntää. Toisin sanoen se, että tietty luotonmyöntäjä myöntää lainaa myös luottotiedottomalle, ei automaattisesti vielä tarkoita sitä, että jokainen luottotiedoton tulisi tätä lainaa saamaan.

Vakuudellista vai vakuudetonta lainaa luottotiedottomalle?

Jos luottotiedottaman henkilön on vaikeaa saada vakuudetonta lainaa ja lainantarve on suuri, tällöin voidaan harkita myös vakuudellista lainaa. Onkin todennäköisempää, että luottotiedottomalle myönnetään vakuudellista lainaa, sillä tällöin luotonmyöntäjä pystyy varmistamaan, että laina tullaan maksamaan takaisin vakuuden avulla. Vakuudellinen laina tarkoittaa toisin sanoen sitä, että sinun tulee asettaa lainan saamiselle vakuudeksi omaisuutta, esimerkiksi säästöjä, arvopapereita, sijoituksia tai omistusasunnon.

Jos sinulla ei puolestaan ole esittää lainallesi vakuuksia, lainaa voidaan myöntää vakuudellisena myös takaajan avulla. Tässä mielessä takaaja ottaa vastuun lainan takaisinmaksusta kuin se olisi hänen omansa. Takaajana voi toimia esimerkiksi perheenjäsen, kuten vanhemmat tai isovanhemmat. On kuitenkin hyvä tehdä selväksi jo tässä vaiheessa, että sekä lainaajan että takaajan on ymmärrettävä täysin, että kyseessä on valtava vastuu, johon ei tulisi koskaan ryhtyä pelkästään sen vuoksi, että kyseessä on takaajalle läheinen ihminen.

Jos vakuudellisen lainan hakeminen ei kuitenkaan syystä tai toisesta onnistu, toinen vaihtoehto on yrittää hakea vakuudetonta lainaa mahdollisimman pienellä summalla. Pienemmät lainasummat muodostavat myös luotonmyöntäjälle aina huomattavasti pienemmän riskin. Osa luotonmyöntäjistä voi siis myöntää pieniä pikavippejä tai vakuudettomia kulutusluottoja myös luottotiedottomalle.

Kuten aikaisemmin jo mainittiin, pelkästään se, että nämä luotonmyöntäjät voivat myöntää lainaa luottotiedottomalle ei kuitenkaan takaa automaattisesti sitä, että jokainen luottotiedoton hakija saa lainaa. Tässäkin tapauksessa luotonmyöntäjä on voinut asettaa lainan saamiselle normaalia tiukempia ehtoja kompensoidakseen lainaamisen riskiä. Tällaisia ehtoja voivat olla esimerkiksi se, että hakijan tulee osoittaa riittävän hyvät palkkatulot tai se, että maksuhäiriömerkinnästä on kulunut jo tietyn ajan verran.

Harkitse aina lainan ottamista tarkkaan

Luottotietojen menettämiselle on aina jokin syy – oli se sitten nuoruuden ajattelemattomuuksissa otettu kallis pikavippi tai holtiton rahankäyttö, uudella lainalla ei tule koskaan paikata aikaisempia rahaongelmia. Sanotaan, että lainan ottamista tulisi aina harkita kahdesti, mutta luottotiedottoman tulisi puolestaan harkita lainan ottamista ainakin kolmesti.

Ennen uuden lainan hakemista onkin aika istua alas miettimään hetkeksi, miksi luottotietojen menettämiseen on ajauduttu ja mitä tilanteessa tulisi tehdä toisin, etteivät samat virheet toistu. Vaikka yksi maksuhäiriömerkintä ei onneksi vielä pilaa koko tulevaisuutta, se tulee vaikuttamaan moniin tärkeisiin valintoihin seuraavien lähivuosien ajan.

Jos olet menettänyt luottotietosi, uuden lainan ottaminen ei yleensä ole järkevä ratkaisu. On hyvä pitää mielessä, että vaikka luotonmyöntäjä tarjoaisikin sinulle lainaa ilman luottotietoja, lainaamisen riskiä pyritään todennäköisesti kompensoimaan kalliimmilla korkokuluilla. Tällöin voit joutua taas uuden kalliin lainan ansaan ja ajautua pahimmassa tapauksessa uusiin maksuvaikeuksiin.

Olipa sinulla sitten luottotiedoissasi maksuhäiriömerkintä tai ei, lainaamisen hyviä ja huonoja puolia kannattaa aina punnita tarkkaan ennen lainapäätöksen tekemistä. Luottotiedot tai niiden puuttuminen ei yksistään kerro, oletko vastuullinen raha-asioissasi vai et; rahataloutesi voi olla suuressa epätasapainossa myös silloin, vaikka et olisi menettänyt luottotietojasi tai toisaalta vanha maksuhäiriömerkintä ei välttämättä kerro enää totuutta siitä, miten hyvin hoidat raha-asiasi tänä päivänä.

Nyrkkisääntönä voidaankin pitää, että lainaa kannattaa hakea vain ja ainoastaan silloin, kun tiedät tasan tarkkaan, että pystyt maksamaan sen takaisin. Lisäksi on hyvä, että laadit takaisinmaksulle jo etukäteen mahdollisen varasuunnitelman, jossa on hyvä ottaa huomioon se, miten hoidat takaisinmaksun silloin, jos jäät työttömäksi tai sairastut. Pyri välttämään liian suuria lainasummia ja liian pitkiä laina-aikoja, ja ota lainaa vain sen verran, kuin oikeasti sitä tarvitset.

Lainaa ilman luottotietoja – muista vertailla lainoja

Lainaa on tänä päivänä helppo hakea kokonaan verkossa. Sähköistyneet lainapalvelut ovat omalta osaltaan johtaneet siihen, että voit täyttää lainahakemuksen mukavasti omalta kotisohvaltasi käsin, odotella lainatarjousta vaikkapa samalla, kun laitat kahvin tippumaan ja allekirjoitat kätevästi lainasopimuksen omilla verkkopankkitunnuksillasi esimerkiksi matkalla töihin.

Vaikka lainan hakeminen verkossa on helppoa, samaa ei voida sanoa oikean luotonmyöntäjän valitsemisesta. Voimmekin löytää nykyisiltä markkinoilta helposti useita kymmeniä kotimaisia ja kansainvälisiä pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat lainaa erilaisilla korkokuluilla ja ehdoilla varustettuna. Näiden toimijoiden joukosta voimme vielä löytää useita eri luotonmyöntäjiä, jotka tarjoavat lainaa luottotiedottomalle.

Ja sinun tulisi kuluttajana tietää, kuka näistä luotonmyöntäjistä tarjoaa kaikkein edullisinta lainaa. Juuri luottotiedottoman kannattaakin kiinnittää erityisen tarkkaa huomiota lainan korkokuluihin, sillä kuten aikaisemmin jo mainitsimme, monet pankit ja rahoituslaitokset pyrkivät kompensoimaan lainaamisen riskiä nostamalla lainan korkokuluja. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, on entistäkin tärkeämpää löytää sellainen laina, jonka korkokulut olisivat markkinoiden edullisimmat tilanteeseesi nähden.

Jotta pystyisit selvittämään, mikä laina on juuri sinulle kaikkein edullisin, sinun kannattaa aina vertailla mahdollisimman monia lainatarjouksia keskenään. Luottotiedot menettäneellä hakijalla ei luonnollisesti ole yhtä paljon valinnanvaraa kuin sellaisella hakijalla, jolla on puhtaat luottotiedot, mutta lainojen vertailu kannattaa joka tapauksessa aina.

Lainavertailun ansiosta näet nopeasti kaikki markkinoiden luotonmyöntäjät, jotka tarjoavat sinulle lainaa samoilla ehdoilla. Koska monet verkossa toimivista lainojen vertailupalveluista edellyttävät sinulta hakijana puhtaita luottotietoja, voit joutua varautumaan siihen, että sinun tulee vertailla lainatarjouksia itse. Kaikkein parhain tapa, jolla selvität, millaisella korolla ja ehdoilla voit saada lainaa, on ottaa yhteyttä suoraan luotonmyöntäjään, jolloin voit neuvotella heidän kanssaan parhaan mahdollisen lainan oman tilanteesi pohjalta.

Ennaltaehkäise maksuvaikeuksia: Näin vältät luottotietojen menettämisen

Tie ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän ja viivästyneen laskun maksamisen välillä on onneksi pitkä. Tästä syystä kukaan ei ajaudu maksuvaikeuksiin yhdessä yössä. Kaikkein järkevintä olisi tietysti pyrkiä havahtumaan tilanteeseen jo ennen kuin korjaamatonta vahinkoa ehtii syntymään.

Koska luottotietojen menetys seuraa sinua vuosien päähän, on hyvä pyrkiä reagoimaan tilanteeseen mahdollisimman nopeasti. Puhtaat luottotiedot avaavat sinulle monia eri ovia, joten niitä kannattaa vaalia. Usein luottotietojen säilyttäminen ei vaadi sen suurempia vippaskonsteja, vaan tärkeintä on oppia laatimaan budjetteja ja tekemään päivittäin pieniä mutta merkittäviä valintoja siitä, mihin rahaa kannattaa käyttää ja mihin ei.

Monet maksuvaikeuksiin ajautuneet ihmiset eivät usein ole saaneet lapsuudessaan riittävää tukea ja oppeja omilta vanhemmiltaan siitä, mitä kaikkea yksilön oma rahatalous pitää sisällään. Tämä ei kuitenkaan missään nimessä tarkoita sitä, etteikö kuka tahansa voisi vielä aikuisiälläkin oppia hallitsemaan raha-asioitaan paremmin.

Yksi askel maksuvaikeuksien välttämiseen on tietysti lainarahan välttäminen. Jos lainaa kuitenkin päätetään hakea, on sen takaisinmaksu asetettava aina etusijalle. Kalliita pikavippejä tulee aina välttää ja ennen lainarahan hakemista on aina syytä selvittää, olisiko tarvittava rahasumma mahdollista saada jostakin muualta.

Vaikka yksi myöhässä maksettu lasku ei vielä johda maksuhäiriömerkintään, laskut on hyvä oppia maksamaan aina ajallaan. Yksi toimiva strategia on tähdätä laskujen maksu aina palkkapäivään ja hoitaa ne tunnollisesti alta pois ennen kuukauden muita ostoksia. Säästäminenkin on mahdollista aloittaa pienin askelin – sillä ei ole väliä, säästätkö kuussa muutaman kympin vai muutaman satasen, tärkeintä on, että alat ylipäätään säästämään.

Vielä lopuksi on hyvä pitää mielessä, että voit välttää monet maksuvaikeudet ottamalla aina yhteyttä mahdollisimman pian siihen tahoon, jonka laskua tai kuukausierää et pysty juuri sillä hetkellä maksamaan. Velkojen siirtäminen perintään vie myös näiltä tahoilta valtavasti aikaa ja energiaa, joten luotonmyöntäjät ja yritykset ovat useimmissa tapauksissa enemmän kuin valmiita neuvottelemaan kanssasi maksujen uudelleen järjestelystä. Tämän askeleen ottamista ei kannata turhaan hävetä, sillä se itse asiassa kertoo paljon myös siitä, että olet oma-aloitteisesti valmis toimimaan ja ottamaan vastuuta omista raha-asioistasi!

Entäpä, jos en saa lainaa mistään?

Eteen voi tulla tilanne, jossa huomaat, että yrityksistä huolimatta et saa lainaa mistään. Vaikka tämä voi olla suuri takaisku, samalla se voi myös olla tärkeä merkki siitä, että sinun ei tulisikaan ottaa lainaa. Vaikka tilanne voi aluksi huolestuttaa ja ahdistaa, on hyvä pitää mielessä, että sinulla on käsissäsi monia muitakin tapoja oppia hoitamaan raha-asioitasi ilman lainarahaa.

Aloita kiinnittämällä katse omiin kuluihisi. Rahaa jää yksinkertaisesti säästöön enemmän silloin, kun kulutat vähemmän kuin tienaat. Harva meistä on itse asiassa edes täysin tietoinen kaikista niistä turhista pienistä kuluista, jotka syövät yllättäen suuren osan palkkapussistamme joka ikinen kuukausi.

Kuluissa kiristäminen vaatii toki jonkin verran ponnisteluja. Usein se voi merkitä myös joistakin mukavuuksista luopumista. Nämä ovat kuitenkin väliaikaisia ratkaisuja ja voit motivoida itseäsi eteenpäin muistuttamalla itseäsi tasaisin väliajoin siitä, että mitä tehokkaammin onnistut kiristämään päivittäisistä menoista, sitä nopeammin saavutat myös tavoitteesi.

Toinen tapa saada kuussa hieman ylimääräistä säästöön on myydä tavaroita esimerkiksi netin kirpputoreilla, tai tarjoamalla omaa asiantuntemusta esimerkiksi freelancer-töiden parissa vaikkapa kirjoittamalla, kääntämällä, tulkkaamalla, tekemällä käsitöitä, buukkaamalla tai tekemällä puhelinmyyntiä kotoa käsin. Jos nostat samalla tukia, tällöin on toki hyvä selvittää etukäteen, miten lisätienestit vaikuttavat näiden tukien saantiin.

Tiukassa paikassa myös perheenjäsenen tai luotettavan ystävän tarjoama rahallinen tuki voi helpottaa. Asennoidu kuitenkin läheisen lainaamaan rahaan kuin pankkilainaan ja maksa lainatut rahat aina takaisin sen aikataulun mukaan, jonka olette keskenään sopineet.

Luottotietojen menettäminen voi olla kova paikka, mutta se ei ole maailmanloppu. Itsensä soimaaminen ja syyttely eivät usein auta, vaikka olisikin totta, että maksuhäiriömerkinnän syntyminen tapahtuu usein omien huonojen valintojen pohjalta. Voi olla helpottavaa tietää, että kymmenet tuhannet muutkin suomalaiset elävät samanlaisessa tilanteessa, eikä puhtaiden luottotietojen puuttuminen liity millään tavalla siihen, millainen olet ihmisenä.

Asennoidu maksuhäiriömerkintään merkkinä siitä, että elämässä on aika tehdä muutoksia. Tuhannet muutkin suomalaiset ovat sen tehneet ja myös sinä pystyt varmasti siihen. Kun muutat tapaasi suhtautua rahaan, kiinnität tarkempaa huomiota rahankäyttöösi ja suunnittelet menosi ja tulosi paremmin, tulet navigoimaan kirkkaammilla vesillä jo muutaman vuoden päästä.